В настоящее время каждый третий россиянин имеет долговое обязательство перед банком. У каждого пятого так складываются обстоятельства, что он не в состоянии возвратить долг.
На что может рассчитывать заемщик? Какие кары ожидают должника, если он не возвратит кредит? Может быть, уповать на то, что кредитное учреждение забудет о долге или закончится срок исковой давности?
Сценарий взаимоотношений банка и заемщика может развиваться по разным путям. Есть добросовестные заемщики, которые возврат кредита ставят во главу угла, и гасят его, ни на йоту не отступая от кредитного договора.
Другие могут оплачивать его частично, или же имеют намерения полностью отказаться от платежных обязательств перед банком.
Такие злостные неплательщики не представляют себе степень ответственности, которая может наступить при не возврате заемных средств.
Что может предпринять банк?
1. Начислить неустойку в виде штрафов и пени;
2. подать исковое заявление в суд;
3. продать долг коллекторам;
4. списать задолженность вследствие окончания срока исковой давности по кредиту;
5. списать долг как проблемную задолженность.
Нельзя утверждать, что в случае неуплаты долга, банк ставит своей целью «утопить» заемщика. Кредитор попытается использовать все механизмы, чтобы добиться от заемщика исполнения долговых обязательств.
Обычно в начале урегулирования спорных отношений банк задействует первые три воздействия из списка.
• В соответствии с условиями кредитного договора банк начинает регулярно начислять пени за каждый день просрочки платежа. Может быть установлен размер штрафа, если сумма долга невелика. Обычно штраф берется единоразово и устанавливается в процентах от суммы невозвращенного кредита. Однако здесь есть ограничение, сам штраф и начисленные пени не могут быть больше суммы остатка задолженности (без учета процентов по кредиту).
• Если на первую санкцию заемщик никак не реагирует, банк подает исковое заявление в суд. Сделать это можно только через 60 дней после просрочки очередного платежа. Если по условиям договора обязательства заемщика связаны с залогом, банк имеет право требовать возместить долг из реализации залогового имущества.
Если этих средств будет недостаточно для покрытия суммы долга, банк может просить суд направить взыскание на иное добро недобросовестного заемщика.
Если залоговое имущество в договоре не значится, банк может просить суд удерживать проценты от любого вида дохода заемщика, либо описать имущество должника с целью его реализации для погашения кредита.
Должники зря боятся судебных решений. Иногда они бывают им во благо, так как облегчают долговые обязательства.
Выгода состоит в том, что :
1. не происходит начисления штрафа и пени;
2. долг быстро убывает, так как на его погашение отдается половина официального дохода;
3. можно попробовать отменить штрафы и пени, если заемщик представит доказательства, что он не может их платить из-за сложного финансового положения, или даже полностью их отменить.
• Передача долга коллекторской службе происходит из-за нежелания банка подавать иск в суд, так как судебное разбирательство длится долго и назначается не один раз для уточнения всех обстоятельств. Поэтому банкам проще продать долг коллекторам. Банку возвращается сумма долга за минусом комиссионных, которые возьмут коллекторы за свои услуги.
Следующий пункт – списание долга, когда истекает срок исковой давности. У должника свое понятие, и обычно он неправильно определяет его составляющую в три года. Из-за этого возникает проблемная задолженность.
Иногда банку проще ее списать в период очередной зачистки баланса. Это происходит, когда все инструменты воздействия на должника использованы, но результата нет.
И чтобы не тащить груз не возврата в балансе кредитной организации, и не портить отчетность, банк идет на списание долга.
Но историй таких мало, и можно считать, что амнистия должника произошла по случайному везению.
