^ Наверх

26.05.2020 Вторник

USD ЦБ:
71.60
EUR ЦБ:
77.88

Рефинансирование валютного кредита

Период ухудшения состояния экономики страны остро ощущают заёмщики, взявшие кредиты в иностранной валюте. Этот период характеризуется резкими скачками по обесцениванию национальной валюты в отношении к иностранной. Соответственно, возрастают расходы граждан, взявших займ в евро или долларах и получающих доходы в рублях. К примеру, курс рубля к доллару, установленный ЦБ России в январе 2014 года составлял 1 доллар = 35,24 рублей, в первом месяце 2015 года он равнялся 68,92 рублей за 1 американский доллар, а вначале 2016 года его размер поднялся до отметки 80 рублей за единицу валюты США.

Выходом из сложившейся ситуации для граждан, которым нужно погашать кредит в иностранной валюте, является рефинансирование. Это понятие означает взятие нового кредита в другом банке по более выгодной для клиента процентной ставке. При этом срок нового кредитования может быть как больше, так и меньше чем длительность предыдущего займа.

Условия рефинансирования валютных кредитов

Для того чтобы валютный кредит был рефинансирован банком, заёмщик должен соответствовать ряду условий, выдвинутых финансовым учреждением:

  • лицо, рефинансирующее кредит должно быть не младше 21 года и не старше 65 лет (на момент полного расчёта по взятому займу);
  • заёмщик должен обладать постоянным местом работы, с непрерывным стажем в шесть месяцев на текущем месте и в один год в одной отрасли бизнеса, а также с минимальным стажем, равным испытательному сроку (на последнем рабочем месте);
  • если заёмщик является владельцем компании, то период деятельности его бизнеса не должен быть меньше 2-х лет;
  • лицом, рефинансирующим займ, может быть гражданин, обладающий документом, который подтверждает его личность, действует на территории России и позволяет осуществлять операции с недвижимым имуществом;
  • заёмщиками вправе стать граждане России и иностранцы, обладающие открытым зарплатным счетом в банках страны (например, КБ «Дельта Кредит»);
  • у заёмщика должна отсутствовать отрицательная кредитная история.

Так как состояние дел у различных банков разное то и процентная ставка, которую они предлагают потребителю, может быть разной. В среднем процент ставки колеблется в пределах 13,5-28,9%.

В разных банках, кроме величины процентных ставок, отличаются и программы. К примеру, в последних новостях, появившихся в СМИ, рассказано о программах рефинансирования некоторых банков (ВТБ 24 и Банка Москвы).

Программа «ВТБ 24» позволяет взять займ на рефинансирование в размере 3 000 000 рублей на период, не превышающий 5 лет. Предлагаемая ставка кредита равняется 17%. Поручительство третьих лиц не требуется. При этом заёмщик должен обладать положительной кредитной историей и осуществить не меньше 6-ти ежемесячных платежей по займу в ином банковском учреждении.

Программа рефинансирования от «Банка Москвы» позволяет взять кредит в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей на период от 6 до 60 месяцев. Предлагаемая процентная ставка 24,9%. Кредит предоставляется гражданам России в возрасте 21-70 лет.

По решению правительства РФ, банкам рекомендуется осуществлять рефинансирование валютных займов по фиксированному курсу рубля к иностранной валюте. Например, «Газпромбанк» установил фиксированный курс рубля к доллару в соотношении 50:1 и рубля к евро – 60:1.

Порядок рефинансирования валютных кредитов

Рефинансирование валютных кредитов в Сбербанке и иных российских банковских учреждениях осуществляется в несколько этапов:

  1. Заёмщик обращается в банк, в котором планируется взятие нового кредита и подаёт заявление на получение займа. Заявление пишется в произвольной форме.
  2. Сбор необходимой документации. Пакет документов для рефинансирования практически идентичен перечню документации для получения первичного займа (добавляются бумаги по действующему займу).
  3. Банк рассматривает поданное заявление, предоставленную документацию и осуществляет её проверку на протяжении семи рабочих дней. В ходе проверки заёмщику вновь придётся документально доказать свою платёжеспособность.
  4. Кредитный комитет банка выносит решение о предоставление кредита. В Решении указывается размер предоставляемых кредитных средств.
  5. Заёмщик обращается в первый банк, где открыт кредит и заполняет заявление о желании принять денежные средства в размере оставшегося долга перед банковским учреждением.
  6. Банк выдаёт письменное разрешение на погашение остатка задолженности. С этим разрешением заёмщик обращается в новый банк.
  7. Новое банковское учреждение заключает с заёмщиком кредитное соглашение и выдаёт сумму займа.
  8. Заёмщик погашает задолженность перед первым банком.

В среднем весь процесс по рефинансированию занимает от 35 до 40 календарных дней.

Список документов, предоставляемых в банк

К перечню необходимых документов относится:

  • копия и оригинал паспорта заёмщика и его супруги/супруга;
  • справка из ЖКХ или ТСЖ, подтверждающая постоянную прописку заёмщика в том городе, где оформляется рефинансирование;
  • свидетельство о браке залогодателя;
  • оригинал отчёта о проведённой оценке имущества, переданного в залог – подготавливается и выдаётся независимой экспертно-оценочной организацией;
  • справку, выданную заёмщику на действующей работе;
  • выписка, выданная накопительным пенсионным фондом о состоянии пенсионного счёта заёмщика, за последние 180 дней;
  • справка о сумме доходов заёмщика за последние полгода;
  • свидетельство рождения детей заёмщика, которые не достигли совершеннолетия;
  • заявление на проведение рефинансирования;
  • справка, выданная банком, в котором имеется задолженность по займу – в ней указывается номер соглашения, дата подписания и окончания договора, размер ставки (в процентах) и валюта кредита, задолженность по займу, величина ежемесячных платежей;
  • справка, в которой указаны банковские реквизиты заёмщика – наименование банка, ИНН номер к/с, расчётный счёт;
  • техническая и правоустанавливающая документация на имущество, переданное в залог;
  • документ НДФЛ-2.

Плюсы и минусы рефинансирования валютных кредитов

Рефинансирование валютных кредитов обладает как положительными, так и отрицательными сторонами. К плюсам относится:

  1. Снижение процентной ставки по займу.
  2. Изменение сроков по кредиту – увеличение периода по займу позволяет уменьшить сумму ежемесячных платежей.

К минусам рефинансирования относится:

  1. Повторный сбор необходимой документации.
  2. Возникают дополнительные денежные расходы на оформление рефинансирования и на оплату банковских комиссий (за выдачу денег из кассы или перевода их на расчетный счёт, обслуживание долга).
  3. В случае, когда первый кредит был взят на покупку автомобиля или квартиры, то возникнут расходы, связанные с проведением повторной оценки и страхованием имущества.
  4. Повторное прохождение андеррайтинга (платежеспособности заёмщика).
  5. Оформление нового кредита на более длительный срок и на меньшие проценты может привести к тому, что общий размер переплаты окажется выше, чем величины действующего займа.
  6. Возможность отклонения новым банком поданной заявки на рефинансирование.

Также, лицо желающее осуществить рефинансирование, может столкнуться с некоторыми «подводными камнями»:

  • «сопротивление» банковских работников – банкиры, выдавшие кредит, могут всячески отговаривать заёмщика от перекредитования под более низкий процент ставки;
  • необходимость оплачивать размер штрафных санкций за преждевременное расторжение кредитного соглашения;
  • новый банк может потребовать от потенциального заёмщика внести дополнительный залог на обеспечение займа.

Пример по рефинансированию валютных кредитов

Молодая семья взяла в 2010 году валютный кредит для приобретения автомобиля сроком на 10 лет. В начале 2016 года доходов семьи стало не хватать для погашения кредитной задолженности.

Отец семейства (на него оформлен займ) обратился к другому банку с целью рефинансировать действующий кредит.

Во втором банке удалось оформить новый займ в размере, который равен долгу по первому кредиту. Срок нового займа 6 лет, а процентная ставка меньше на 3%. С помощью рефинансированного кредита молодая семья уменьшила свои ежемесячные выплаты.

Заключение

В завершение следует выделить несколько ключевых моментов:

  1. Процесс рефинансирования идентичен оформлению первоначального валютного займа.
  2. Оформляя перекредитование, заёмщик может столкнуться с необходимостью оплачивать первоначальному банку штрафные санкции за досрочное прекращение договора.
  3. Новый кредит по пониженной процентной ставке уменьшит ежемесячный платёж, однако может увеличить конечную сумму переплаты.
  4. Правительством разработан законопроект, рекомендующий банкам осуществлять рефинансирование займов с иностранной валюты в рубли по фиксированному курсу.




Новости и обзоры валютного рынка

Финансовая грамотность - чем этот навык полезен для студентов?

6 мая 2020

Сегодняшние студенты – это люди, которые завтра будут определять финансовую жизнь страны. Поэтому знания в этой сфере им нужны уже сегодня.

Роль микрозаймов для приезжих в Россию и местного населения

20 апреля 2020

Обращение в микрофинансовую организацию зачастую становится панацеей для тех, кому срочно требуются деньги. Но занять их беспроцентно не получается.