^ Наверх
Закрыть рекламу

22.02.2020 Суббота

USD ЦБ:
64.30
EUR ЦБ:
69.42

Валютный кредит

Потребительский кредит

Потребительский кредит – это заем физическим лицам или коллективным образованиям, осуществляющим деятельность на домашнем (бытовом) уровне на приобретение товаров длительного и краткосрочного пользования.

К товарам длительного пользования можно отнести:

  • различные объекты недвижимости;
  • земельные участки;
  • автотранспорт и иные средства передвижения;
  • мебель и другая аналогичная утварь.

Предметы краткосрочного пользования являются:

  • оргтехника, компьютеры, сотовые телефоны;
  • различная бытовая техника;
  • продукты питания и жизнедеятельности.

Основная функция потребительского кредита – предоставление возможности гражданам приобрести необходимый товар или услугу в короткий срок за счет банковского финансирования. Взамен физическое лицо обязуется погасить образовавшуюся задолженность путем регулярных выплат, установленных договором.

Любой заем предусматривает выплату определенной процентной ставки в кредитную организацию. До 2008 года финансовые учреждения могли скрывать реальную и полную стоимость услуги по предоставлению денежных средств. После указанного срока согласно рекомендации ЦБ (Центральный Банк России) кредитные организации не имеют возможности скрывать эффективную кредитную ставку от потребителя. Последний, при должном анализе условий предоставления займов в различных банках, может подобрать оптимальную услугу соответствующую своему финансовому положению.

Виды валютных кредитов

В России потребительский кредит может быть получен в иностранной валюте. Такой заем получил название валютный и отличается от рублевого порядком выплат, производящихся в ассигнациях того государства, в которых был оформлен вклад или ипотечное кредитование.

Валютный кредит отличается по финансовым условиям выдачи займа, а также различается на следующие виды:

  • целевые и нецелевые кредиты;
  • с обеспечением и без;
  • в зависимости от срока погашения;
  • по кредитору.

При целевом направлении финансирования денежные средства выдаются на приобретение конкретного товара или услуги. Растрата кредита на другие нужды недопустима и карается штрафными санкциями, установленными отдельным пунктом договора с банком. На практике потратить деньги на иную вещь практически невозможно – средства положены на специальный счет и предоставляются просителю при подтверждении факта покупки конкретного предмета. Целевой кредит отличается более выгодным льготным курсом выдачи займа, специализируемого на покупку определенной вещи.

Нецелевой заем предоставляется на покупку неопределенной для кредитной организации вещи или услуги. При этом клиенту предоставляется несколько возможностей финансирования:

  1. Выдача кредита наличными.
  2. Предоставление специализированной карты.

Нецелевое направление кредитования получило широкое распространение на постсоветском пространстве наряду с выдачей займа наличными. Данная услуга удобна при затруднительном положении гражданина, когда денежные средства необходимо потратить на несколько нужд.

Согласно закону «О банковской деятельности» выдача кредита может быть обеспечена различными способами. Например, под залог недвижимости или движимого имущества, денежного капитала, а также с использованием института поручительства или предоставления иных гарантий.

При залоговом обеспечении гарантом своевременности и полноты выплат по кредиту является какой-либо предмет движимого или недвижимого имущества, а также ценные камни и облигации (ст. 33 ФЗ «О банках…»).

Институт поручительства регламентирован ст. 361 ГК РФ (Гражданский кодекс России) и предусматривает включение в кредитный договор третьего лица, который берет полную или частичную ответственность по займу в случае неуплаты долга его получателем.

Потребительский кредит в иностранной валюте может быть обеспечен, так и быть предоставлен без справок и поручителей на определенный срок. Влияние периода кредитования отображается на окончательной сумме выплат, а также годовой процентной ставке по займу. Чем длительнее срок услуги, тем больше полная сумма задолженности и выше ставка кредитования.

Особенность валютного вклада в зависимости от кредитора различается от места приобретения такой возможности. Например, место сохранения капитала, а чаще всего получения займа. Если потребительский кредит оформлен в банке – ставка и условия услуги будут одни, если кредит оформлен через официального посредника финансовой организации – общая задолженность будет выше. Вторая вариация получения займа получила название POS-кредитование и распространена в различных коммерческих сетях (супермаркеты, торговые точки), которые осуществляют экспресс-кредиты. При этом предлагаемая «низкая» процентная ставка завуалирована в общей стоимости товара.

Условия оформления валютных кредитов

По существу, оформление валютного займа не отличается от рублевого. При осуществлении процедуры проситель заполняет соответствующую анкету, где указывает валюту предоставления займа. Если предпочтение отдается зарубежным ассигнациям – потребительский кредит преобразуется в валютный. В случае удовлетворения требований к потенциальному заемщику банковский служащий свяжется с клиентом и пригласит для подписания договора.

Основные требования к заемщику:

  • Фактический доход. Материальное положение клиента напрямую свидетельствует о его платежеспособности и является основным критерием при выдаче займа.
  • Возраст. Преклонный или юный возраст служит доказательством возможного возникновения определенных рисков для кредитора в случае смерти клиента или его некомпетентности в связи с молодостью. Предпочтительный возраст потенциального кредитополучателя – 25-50 лет.
  • Профессиональный статус. Дополнительный фактор для кредитора. Здесь рассматривается наличие специализированного образования, как фактор надежности и платежеспособности клиента.

Рефинансирование валютных кредитов

Рефинансирование займа – привлечение денежных средств за счет иных кредитных организаций или других социальных программ для погашения основной задолженности по кредиту. При такой услуге происходит полная или частичная уплата задолженности. Также процедура используется при возможности взять кредит в другом банке под более выгодные условия для погашения первоначальной задолженности.

В результате финансового кризиса и резкого скачка стоимости иностранной валюты в соотношении к отечественной, процедура рефинансирования валютных займов осуществляется с целью уменьшения процентной ставки, пролонгации задолженности или реструктуризации в рубли.

Реструктуризация валютных кредитов – преимущественная процедура конвертации денежных средств из иностранных ассигнаций в отечественные для избегания негативного влияния колебаний финансовых курсов валют.

Виды валютных кредитов, которые можно рефинансировать:

  • Жилищная ипотека.
  • Кредит на приобретение автотранспорта.
  • Потребительский заем.

Другими словами, любой валютный кредит можно рефинансировать при условии согласия банка или иного учреждения.

Условия рефинансирования:

  • Вероятность оформления дополнительного договора в ином банке.
  • Повторная процедура проверки платежеспособности клиента.
  • Возможные дополнительные финансовые издержки кредитополучателя.
  • Вероятность дополнительного обеспечения кредита.

Последние новости о реструктуризации валютных кредитов: 1 марта 2016 года группа недовольных валютных заемщиков ворвалась в офис «Единой России» с требованием принять законопроект, фиксирующий выплаты по ипотеке в иностранной валюте, согласно письму ЦБ от 23.01.15 г., которое носит рекомендательный характер. То есть привести выплаты с учетом 39,38 руб. за доллар США.

Преимущества и недостатки валютных кредитов

Плюсы кредитования в иностранной валюте:

  • Невысокая первоначальная ставка по займу.
  • Выгодные условия кредитования и упрощенная процедура получения ссуды.

Минусы получения ссуды в иностранных ассигнациях:

  • Риски нестабильности валютного курса, особенно при долгосрочном кредитовании.
  • Ограниченный выбор банковских программ по валютному займу.
  • Неизбежность конвертации основной суммы задолженности при изменении стоимости иностранной валюты.

Наиболее популярный вопрос и ответ на него по валютным кредитам

Вопрос: Добрый день. Меня зовут Александр. Какие «подводные камни» подстерегают меня, если я оформлю потребительский кредит в иностранной валюте?

Ответ: Здравствуйте, Александр. Согласно макроэкономической ситуации на постсоветском пространстве и увеличением ключевой ставки рубля Центробанком России при оформлении валютного потребительского кредита вы можете потерять часть собственных финансов за счет конвертации рубля в иностранную валюту для выплаты кредита. Единственное исключение: если вы получаете фиксированную заработную плату в зарубежных ассигнациях.

Заключение

Валютный кредит – заем, предоставляемый в иностранных ассигнациях на покупку конкретной вещи или услуги. При этом возвращение задолженности осуществляется в этой же валюте. Кредит в зарубежных деньгах может быть оформлен в форме:

  1. Целевого или нецелевого займа.
  2. Ссуды, обеспеченной каким-либо движимым или недвижимым имуществом.
  3. Кредита, оформляемого напрямую в банковском сегменте или через посредника – маркетинговую сеть.

Список законов

Структура раздела валютные кредиты





Новости и обзоры валютного рынка

Годовая инфляция замедлилась

7 декабря 2017

За первую неделю декабря инфляция составила 0,1%, по итогам года прогноз – 2,5%

Банки не смогут закрыть единственный счет клиента, «Новый символ» лишился лицензии

27 ноября 2017

Банки не смогут заблокировать счет, на который начисляется заработная плата или социальные пособия