^ Наверх

26.05.2020 Вторник

USD ЦБ:
71.60
EUR ЦБ:
77.88

Валютные вклады с капитализацией

Капитализация вклада

Процентное начисление на ту сумму денег, которая была положена во вклад, и называется капитализацией вкладов. Условия осуществления данной процедуры оговариваются в соответствующем соглашении, которое вкладчик заключает с банковским учреждением. В Документе прописываются процентные ставки, порядок исчисления доходности и периоды выплат: каждый год, ежемесячно или поквартально.

Наряду с указанным термином встречается понятие, как капитализация процентов. Под ним понимается расчет процентов, на уже увеличенный (за счет предыдущих расчетов) вклад. Существенным преимуществом такого вида вложения считается хорошая доходность. Такой вариант подойдет людям, не планирующим получать проценты на счету вклада и изымать средства длительное время.

Поступая так со своими сбережениями, вкладчик получает возможность увеличения капитала и получения ежемесячных выплат с уже имеющейся суммы.

Периодичность капитализации

Различают срочные депозиты и вложения до востребования. В отношении срочных вложений оформляется соглашение сроком от месяца до года и по окончанию данного периода вкладчик получает свои сбережения с процентами. При досрочном снятии денег со счета, банк выплачивает сумму вклада полностью, а проценты только частично, в зависимости от того, сколько времени средства пролежали в банке. В рамках срочного вклада различают пополняемый или непополняемый депозиты. Первый вариант предусматривает внесение дополнительных денежных средств. Существуют ограничения в виде размера и сроков пополнениясчета. Примечательно, что денежные средства зачисляются во вклад любым известным способом. Второй вариант не предусматривает подобных процедур, и проценты начисляются лишь на начальную сумму.

В свою очередь вложение до востребования дает возможность получить свои денежные средства в любое время, однако процент по такому вкладу будет очень незначительным.

Что касается сроков капитализации, то здесь капитализация подразделяется на следующие виды:

  1. Разовая. Когда проценты начисляются по окончанию срока вклада.
  2. Ежегодная. Производится в том случае, когда срок вклада превышает два года и проценты начисляются на вклад раз в год на протяжении всего периода. Доходы от такой капитализации незначительные.
  3. Каждый квартал. Доходность у таких вкладов достаточно высокая.
  4. Ежемесячная. Проценты начисляются каждый месяц и доход от такой капитализации очень высокий.
  5. Ежедневная. Используется крайне редко, поскольку доходность будет чрезвычайно высокой, а это не выгодно банковским учреждениям.

Стоит отметить, что начисление процентов – это увеличение самого вклада на установленную процентную ставку, а капитализация процентов представляет собой начисление на тело вклада совместно с добавленными ранее суммами.

Как рассчитываются проценты по валютному вкладу с капитализацией?

Расчет процентов по валютному вкладу осуществляется в соответствии с утвержденной формулой:

К+(К х Ri:y) = S или (К х Ri: y)=Sp, где

  • K – сумма вклада.
  • S — итоговая сумма с процентами.
  • R — процентная ставка.
  • i – срок депозита.
  • y — дни в году.
  • Sp— доходность по вкладу.

Первая формула предусматривает исчисление простых процентов, а вторая предназначена для расчета сложных.

Можно рассмотреть способ начисления простых процентов на примере:

В качестве вклада внесена сумма в 1000 долларов. Годовая процентная ставка на вклады в валюте составляет 3,2%. Срок депозита 6 месяцев.

1000 + (1000*3,2*180/365)=1157 долларов – итоговая выплата по вкладу.

Начисление сложных процентов с капитализацией имеет несколько другой вид:

1000 * (1+3,2*30/365)*6= 2071 доллар – итоговая сумма по вкладу с капитализацией.

Преимущества и недостатки валютного вклада с капитализацией процентов

Исходя из предыдущих примеров, можно сделать вывод, что вклад с капитализацией является более доходным, чем прирост простых процентов. Этот момент является преимуществом такого депозита.

Недостатком считается то, что лишь небольшая группа банковских заведений осуществляет начисление процентов именно таким образом. Чаще всего финансовые учреждения предпочитают производить исчисление простых процентов.

Любому вкладчику следует помнить, что при оформлении вклада с капитализацией, необходимо, точно прописать в соглашении, когда будут осуществляться расчеты. При начислении раз в год существенной прибыли вкладчик не получит, а вот если проценты банк начислит за каждый квартал, то владелец средств получит существенную выгоду. Еще один момент, о котором следует помнить вкладчику – это то, что при оформлении вклада с расчетом дохода каждый месяц, вложения снять не получится до окончания срока депозита.

Как выбрать валютный вклад с капитализацией?

Чтобы правильно выбрать валютный вклад с капитализацией, необходимо обратит внимание на ряд нюансов. Прежде всего, следует определиться, какую сумму денег вкладчик желает оформить в виде депозита. Это важно, потому что в течение нескольких лет вкладчик не сможет воспользоваться средствами, чтобы получить хороший доход. После этого необходимо навести справки о банках, предоставляющих услуги по капитализации вкладов, и ознакомиться с условиями, а также с репутацией самого банка. Лучше всего оформить вклад в том финансово-кредитном учреждении, которое предлагает максимальную процентную ставку.

На предварительной встрече с сотрудником учреждения следует попросить о том, чтобы он подсчитал будущую прибыль. Также это можно сделать, используя калькулятор вклада с капитализацией.

Лучше всего в качестве вклада оформлять сумму, не превышающую 1 400 000 рублей, поскольку в случае банкротства банка, только эта сумма будет вам гарантированно возвращена.

Пример по валютному вкладу с капитализацией

Татьяна Семенова положила в банк денежные средства на депозит и подписала соглашение о вкладе с капитализацией. Деньги помещались на счете в течение двух лет. По окончанию срок вложения, женщина сняла средства и была очень удивлена тому, что начисленные проценты по вкладу представлены очень маленькой суммой.

Посчитав, что банк совершил мошеннические действия, Татьяна обратилась в суд, с требованием вернуть недоначисленную сумму процентов.

В результате судебного заседания, судья вынес решение в пользу банка, пояснив свою позицию тем, что в депозитном соглашении, которое подписала Татьяна, заранее было оговорено, что капитализация будет проводиться ежегодно. Такой порядок начисления не дает существенного прироста и как результат женщина получила гораздо меньшую сумму, чем та на которую рассчитывала.

Заключение

В итоге можно сделать ряд выводов:

  1. Капитализация вклада – это начисление процентов на сумму, положенную в качестве депозита на банковский счет.
  2. Каждый банк устанавливает свой порядок начисления процентов, который прописан в соответствующей документации и затем указывается в договоре с клиентом.
  3. В зависимости от того, с какой частотой считаются проценты, и на какой период помещен вклад будет рассчитываться и сумма прибыли по депозиту.
  4. Проценты могут начисляться один раз за весь период вложения, а могут рассчитываться ежедневно. Порядок расчетов и уровень процентной ставки заведомо прописываются в депозитном соглашении.
  5. Доход по вкладу может быть рассчитан по формуле простых или сложных процентов. В первом случае, проценты начисляются на сам вклад, а во втором, прибавление процентов происходит к уже начисленному вкладу.
  6. Преимуществом оформления капитализации является получение существенного дохода и возможность охранения своих сбережений от кражи и инфляции.
  7. Недостатками считается сложность в поиске подходящего банковского учреждения с приемлемыми условиями и невозможность снятия денежных средств длительное время.
  8. Прежде чем оформить вклад, следует ознакомиться с условиями, которые предлагают различные банки и предварительно подсчитать будущую прибыль. Выбирать следует то финансовое учреждение, которое не только предлагает выгодные условия, но и является надежным.
  9. В качестве страховки следует ограничить размер вклада суммой в 1 400 000 рублей, поскольку банки могут гарантированно вернуть только этот объем денежных средств в случае банкротства.
Банк Доллар Евро Время
обновления**
покупка  продажа  покупка  продажа 
Азиатско-Тихоокеанский Банк 70,31 71,56 76,98 78,22 26.05.2020 17:04
Банк «Восточный» 70,25 72,25 76,80 78,80 26.05.2020 16:14
Банк ВТБ 69,35 73,20 75,90 79,90 26.05.2020 16:50
МТС-Банк 69,50 72,50 76,25 79,25 26.05.2020 16:55
Сбербанк России 69,22 73,43 75,47 80,28 26.05.2020 14:54

* в таблице подсвечены наиболее выгодные предложения купли/продажи валюты** Курс валют может меняться в течение дня. За более подробной информацией рекомендуется обратиться в банк





Новости и обзоры валютного рынка

Финансовая грамотность - чем этот навык полезен для студентов?

6 мая 2020

Сегодняшние студенты – это люди, которые завтра будут определять финансовую жизнь страны. Поэтому знания в этой сфере им нужны уже сегодня.

Роль микрозаймов для приезжих в Россию и местного населения

20 апреля 2020

Обращение в микрофинансовую организацию зачастую становится панацеей для тех, кому срочно требуются деньги. Но занять их беспроцентно не получается.