^ Наверх

02.07.2020 Четверг

USD ЦБ:
70.44
EUR ЦБ:
79.19

Взыскание долгов с юридических и физических лиц

Кредитование – предоставление денежных средств под залог личной репутации и персональной собственности. В собственности юридического лица могут находиться активы, включая залоговую собственность, но они полностью или частично освобождают своих владельцев или держателей акций от персональной ответственности за незаконные действия.

Банки, выдавая кредит организации, ориентируются на суммарный оборот и чистую прибыль, также принимая в расчёт стоимость основных производственных средств, которые могут быть направлены на погашение задолженности в случае снижения рентабельности. По отношению к физическим лицам, применяется куда более упрощённая процедура проверки: гражданин сообщает сведения о заработной плате и имуществе, которым он владеет на данный момент.

Центральный банк сообщает в рамках своего информационного бюллетеня от 1 января 2016 года, что организации на территории России получили и пользуются суммой, эквивалентной 20 триллионам рублей. Физические лица на тот же момент были должны 10 триллионов. Предприятия в разгар кризиса имеют аналогичные шансы на резкое ухудшение материального положения, что ведёт к росту неплатежей. В то же время, механизмы взыскания средств с этих форм хозяйствования различны.

Варианты взыскания долгов

Современные банки осуществляют процедуру взыскания в полуавтоматическом режиме: отсутствие движения по счетам и наращивание просрочки контролируют машины, оценивая при этом шансы на взыскание исходя из данных скоринга. Точкой отсчёта выступает обращение в банк за помощью государства в возврате кредита, поэтому выделяют два способа разрешения спора:

  • Досудебный (в том числе претензионный) порядок.
  • Судебный порядок.

В ходе досудебного урегулирования, банк ведёт переговоры с заёмщиком, суть которых сводится к оказанию давления неустойками и возможным обращением в суд. Такой подход наиболее эффективен, если должнику действительно есть что терять: собственность, значительные доходы. Организация первым делом получает претензию, в которой излагается, что банк не согласен с действиями заёмщика, существенно ущемляющими права кредитора. В большинстве случаев, претензия является формальностью, закреплённой в договоре и открывающей доступ к судебному рассмотрению дела.

Обращение в суд происходит, если оснований для добровольного погашения больше нет. Судебный порядок подразумевает подачу заявления на приказное (без слушаний) и искового заявления. В случае, когда публикуется судебный приказ о взыскании долга по кредиту, судья лишь устанавливает факт нарушения договора, что уже даёт основания для обращения к приставам. Исковое делопроизводство подразумевает привлечение ответчика, как заинтересованную сторону, которая даёт пояснения и может обжаловать отдельные положения договора.

Претензионный порядок взыскания долгов с физических и юридических лиц

К претензионному порядку банк обращается, если такая норма существует в кредитном договоре, что соответствует действительности в большинстве случаев. Кредитор, не получивший своевременно денежные средства и не сумевший в разумный срок убедить заёмщика выплатить долг, направляет ему претензию. Несоблюдение претензионного порядка может привести к тому, что в последующем суде иск будет отклонён и оставлен без рассмотрения.

Процедура взыскания долга по кредиту физических лиц:

  1. В течение недели с момента образования просроченной задолженности, банк положительно мотивирует гражданина, давая возможность произвести выплату без наложения части штрафов и неустоек. В это время должнику звонят сотрудники кредитного учреждения или приходят иные напоминания.
  2. Спустя неделю, гражданин попадает под пристальное внимание собственной службы взыскания банка. Сотрудники сообщают о росте задолженности и сообщают сумму, которую необходимо оплатить, с учётом пени и штрафов.
  3. Через 3 месяца банк имеет право выставить к оплате всю сумму долга с процентами и неустойками. Об этом уведомляется должник в письменной форме. Лишь незначительное число банков направляет претензию на данном этапе, большинство передаёт долг коллекторам по агентскому договору.
  4. Согласно распространённой практике работы с физическими лицами, претензия направляется непосредственно перед обращением в суд. Получение документа под роспись обновляет срок взыскания долга по кредиту.
  5. При получении документа, гражданин должен обратить внимание на формулировки. Наиболее слабый текст и значение для суда имеют те документы, в которых используются сослагательные требования, устанавливающие соблюдение условий.

Взыскание с юридических лиц по претензии производится в ходе следующих этапов:

  1. Допущенная невыплата со стороны юридического лица – крайне негативный признак для банка, поскольку финансовые службы компании не могут просто «забыть» о долге, как физическое лицо. Претензия в данном случае направляется немедленно.
  2. В рамках документа дублируются сведения об основном долге и неустойке. Согласно определению ВАС, если штрафы и пени не указаны в претензии, они могут быть проигнорированы судом.
  3. Срок переговоров существенно снижается, если представители организации не подписывают претензию (согласие с изложенными доводами) и не инициируют процедуры по финансовому оздоровлению. Для банка это сигнал о том, что юридическое лицо переводит активы и готовится к банкротству, что требует немедленного обращения в суд.

Преимуществом выступает необязательность для гражданина, поскольку государственные меры принуждения не задействуются в процедуре. Претензионный порядок не ограничен во времени, кроме как сроком исковой давности. Существенный недостаток – необходимость общаться с коллекторами и представителями банка, оказывающими психологическое давление.

Судебный порядок взыскания долгов с физических и юридических лиц

Банк взыскивает с физического лица через суд следующим образом:

  1. Направляется заявление на приказной порядок рассмотрения. Мировой суд устанавливает факт долга и вручает исполнительный лист.
  2. У гражданина есть 1 месяц с момента получения уведомления о прошедшем суде для его обжалования. Если жалоба подана своевременно и обосновано, кредитор обращается повторно, но уже с исковым заявлением.
  3. В ходе суда предъявляются доказательства и стороны выступают со своей позицией по делу.
  4. Решение суда направлено на удовлетворение требований кредитора с поправкой на требования ответчика, например, снижение неустоек до приемлемого уровня.
  5. Практические меры по взысканию осуществляют судебные приставы (как государственная служба взыскания долгов), налагающие арест на имущество, отнимающие часть заработка гражданина. Обеспечение также требует запрета выезда за рубеж и привлечение дохода поручителей.

Порядок судебного спора с юридическим лицом:

  1. Спустя месяц после подачи претензии, банк обращается в арбитражный суд, который регулирует взаимоотношения между организациями. Подсудность определяется юридическим адресом должника, кроме случаев, когда в договоре указано иное место рассмотрения.
  2. Порядок рассмотрения регулируется арбитражно-процессуальному кодексу.
  3. Судья может принудить к реструктуризации, банкротству, назначению финансового управляющего или передаче активов компании в пользу кредитора.
  4. Судебные приставы вмешиваются в дело только для обеспечения сопровождения действий банка.

Для должника преимуществом является возможность отстаивать свою позицию, причём в юридическом поле. Существенным недостатком выступает обязательность взыскания, возможность потери имущества, денежных средств.

Взыскание долгов через банкротство

Кредитор может потребовать не только взыскания средств, но и полного банкротства организации, в случае, если на её счетах нет и не предвидится появления ресурсов для обслуживания долга. В момент банкротства, банк учитывает, что:

  • Проданного имущества может не хватить для удовлетворения требований.
  • Существует очерёдность возмещения, которая определяется арбитражным судом (как правило, в пользу государственных органов).
  • При нехватке собственности, оставшаяся часть долга списывается.

Арбитраж также назначает управляющего, который прежде чем продать всё имущество, может выделить из активов должника жизнеспособные производства для проведения реструктуризации. Оставшаяся собственность продаётся с открытого аукциона.

1 октября 2016 года в действие были введены нормы о банкротстве физических лиц. Закон предполагает найм закредитованными гражданами управляющего, который в течение трёх лет будет производить жёсткий финансовый контроль над доходами лица. В случае невозможности исполнения требований таким образом, продаётся имущество, а остаток списывается. Существенным минусом процедуры является то, что инициатором и плательщиком заработной платы управляющему является сам гражданин.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по взысканию долгов с физических и юридических лиц

Вопрос: Здравствуйте, меня зовут Ольга. На мою пенсию судом было наложено взыскание 50% средств в счёт погашения кредита перед банком. Законно ли это и могу ли я снизить процент до приемлемого уровня?

Ответ: Добрый день, Ольга. Единственным учреждением, которое может пересмотреть данный процент является суд. Кстати, он совершенно законен, поскольку обеспечение обязательств может быть взято из любых доходов граждан.

Согласно статье 434 ГПК РФ, Вы можете обратиться в суд по месту жительства либо в тот, который принял решение о наложении взыскания. Подобное представление может сделать также судебный пристав, который ведёт Ваше дело. Согласно статье 203 ГПК РФ, размер выплаты может быть снижен, если должник предоставит документы, доказывающие, что текущий процент не позволяет удовлетворять его жизненные потребности. К сведению суда можно приложить информацию о текущем прожиточном минимуме, дополнительных расходах на ЖКХ, лекарства.

Пример по взысканию долгов с физических и юридических лиц

Банк обратился в суд за взысканием имущества должника, в частности его квартиры, которую он заложил перед микрофинансовой организацией. Позиция учреждения основывалась на том, что имущество заёмщика должно быть распределено между кредиторами.

Суд, рассмотрев иск, постановил, что согласно статье 446 ГПК РФ, взыскание не может быть обращено на единственное жилище гражданина. Кредит же перед МФО является залоговым, стало быть, данная организация взыщет имущество в качестве обеспечения долга.

Заключение

Взыскание долгов осуществляется в рамках гражданского и гражданско-процессуального законодательства. Банки осуществляют следующие действия:

  • Ведут переговоры с должником. В некоторых случаях серьёзность ситуации подкрепляется претензией.
  • Основной формой взыскания средств является обращение в суд, с последующей передачей дела приставам.
  • Банки чаще и быстрее обращаются к судебным процедурам, если у должника есть заложенное имущество или имеет смысл процедура банкротства.

Список законов

Полезные статьи

 

 





Новости и обзоры валютного рынка

Финансовая грамотность - чем этот навык полезен для студентов?

6 мая 2020

Сегодняшние студенты – это люди, которые завтра будут определять финансовую жизнь страны. Поэтому знания в этой сфере им нужны уже сегодня.

Роль микрозаймов для приезжих в Россию и местного населения

20 апреля 2020

Обращение в микрофинансовую организацию зачастую становится панацеей для тех, кому срочно требуются деньги. Но занять их беспроцентно не получается.