^ Наверх

26.05.2020 Вторник

USD ЦБ:
71.60
EUR ЦБ:
77.88

Обращение взыскания на заложенное имущество

Залоговое имущество

В законодательстве РФ дано описание процедуры, в рамках которой осуществляется обращение взыскания на заложенное имущество. Данное действие необходимо, когда человек имеющий задолженность не может отвечать по взятым обязательствам.

Взыскание направляется на имущество, представленное заемщиком в качестве залога. Согласно ФЗ «Об ипотеке», банковское заведение обладает первоочередным правом на залоговое имущество по отношению к остальным кредиторам.

По имеющемуся определению, залог представляет комплекс условий, при которых кредитор получает гарантию возврата займа. В качестве обеспечения могут выступать следующие объекты:

  • недвижимое имущество;
  • движимое имущество, например автомобиль;
  • ценные бумаги;
  • товарно-материальные ценности;
  • собственность, чья стоимость подтверждена официальной оценкой.

Основными условиями, которые должно выполнять залоговое имущество – это находиться в собственности у заемщика и быть высоколиквидным.

Банк имеет право обратить взыскание на имущество должника, однако это не должно противоречить содержанию ст. 348 ГК РФ, которое запрещает это делать в ситуациях:

  1. Если стоимость залогового имущества превышает размер задолженности на 5%.
  2. Когда просрочка составляет менее трех месяцев.

Оценка залогового имущества

Прежде чем предоставить имущество в качестве залога, собственник должен заказать оценку имущества. Чаще всего, банк заранее составляет список компаний, оценка от которых, будет сразу принята. Это позволит ускорить процедуру оформления кредита. Оценивание происходит в несколько этапов:

  1. Выполняется определение рыночной стоимости недвижимости на момент оформления кредита.
  2. Устанавливается залоговая цена собственности, согласно имеющимся инструкциям банка. Здесь выявляются все возможные риски и расходы, связанные с реализацией залога.
  3. Производится расчет той цены, по которой собственность будет выставлена на торги с учетом реального инфляционного уровня.

Данные действия производятся специализированной компанией, имеющей лицензию, и результат оформляется в виде отчета.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество

Финансово-кредитная организация в случае, длительной неуплаты по договору займа может обратить взыскание долга на залоговую собственность заемщика. Это возможно тогда, когда должник не оплачивал ежемесячные взносы больше 3 раз за год. Сумма просрочки в таком случае значения не имеет. Особенности и порядок процедуры взыскания описаны в гл. 23 ст. 349 ГК РФ.

Взыскание может быть осуществлено как в досудебном порядке, так и путем подачи искового заявления в суд. Решение зависит от порядка, прописанного в кредитном соглашении. Если договором предусмотрен досудебный вариант решения вопроса, то банк будет действовать таким способом. Впрочем, существует ограничение, согласно которому иск в судебную инстанцию является обязательным. Это необходимо в том случае, если взыскание касается недвижимости, являющейся единственным жильем заемщика. Подсудность вопроса определяет законодательство РФ. Если вопрос идет о займе физического лица, то иск подается в мировой суд, а если ответчиком является организация, обращаться следует в арбитражную инстанцию.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Существует определенный порядок обращения взыскания на заложенное имущество:

  1. Банк сообщает должнику о размере долга и возможных сроках его оплаты.
  2. Если должник не выполнил требований, то ему направляется бумага, где сообщается, что в отношении залога инициирована процедура взыскания.
  3. Заемщик обязан передать банковскому учреждению то имущество, которое выступало в качестве залога и назначается дата проведения торгов по его реализации.
  4. После реализации собственности, денежные средства распределяются следующим образом: гасится задолженность, передается оплата организатору торгов в размере 3% от полученной схемы, а остаток, если таковой имеется, возвращается заемщику.
  5. Если имущество не было куплено, то в течение 10 дней, банк вправе его выкупить и погасить задолженность самостоятельно. Если учреждение отказалось это выполнить, то через месяц будут проведены повторные торги.
  6. Когда и вторые торги не дали результата, кредитное учреждение вправе выкупить собственность по цене, которая на четверть ниже обозначенной.
  7. Если и этого не произошло, то банковское заведение назначает третьи торги, при несостоятельности которых, залог перестает быть действительным.

Бывают ситуации, когда должник отказывается передать залоговое имущество кредитору на реализацию. Тогда, банк уплачивает госпошлину и подает исковое заявление, которым обязует должника сделать это в принудительном порядке. Пристав-исполнитель изымает собственность у должника и реализует ее в соответствие с имеющейся схемой. В целом, процедура досудебного решения вопроса и судебного различаются тогда, когда заходит речь о реализации залогового имущества. В первом случае, данный вопрос решает банк, а во втором пристав-исполнитель.

«Подводные камни» при обращении взыскания на заложенное имущество

Судебная практика обращения взыскания на заложенное имущество говорит о том, что при выполнении данной процедуры существует ряд проблем, о которых следует знать. Это поможет не только избежать сложностей, но и предупредить их появление.

Еще до оформления имущества в качестве залога следует сделать комплексную оценку с определением всех необходимых показателей, так как при реализации могут возникнуть споры относительно его стоимости и собственность будет продана по заниженной цене.

Когда имеются уважительные причины, суд может отложить реализацию залога сроком на один год, но заемщику следует знать, что он будет обязан уплатить все возможные штрафы и пени, которые будут начислены за этот период.

Торги могут быть признаны не состоявшимися, если кредитор не уведомил заемщика за десять дней до их прохождения. При внесудебном решении вопроса, цена залога не может быть менее 80% от стоимости, прописанной в оценочном акте.

Когда залог не был реализован в третий раз, происходит нарушение прав кредитора. Чтобы избежать проблем, сторонам соглашения следует заранее согласовать текст соглашения о займе.

Пример по обращению взыскания на заложенное имущество

Несколько лет назад, Ирина взяла потребительский кредит. Залогом по кредиту выступал ее автомобиль. Больше года женщина исправно вносила платежи, но потом ее сократили, и возможности оплачивать займ у нее не стало. Спустя два месяца женщина вновь устроилась на работу и планировала погасить имеющуюся задолженность в ближайшее время, о чем сообщила кредитору.

После того, как просрочка составила 62 дня, банк прислал ей уведомление, согласно которого начиналась процедура реализации залогового имущества, и женщина должна была предоставить свой автомобиль и всю сопутствующую документацию в кредитное учреждение.

Ирина отказалась это сделать и подала исковое заявление в суд, где описала сложившуюся ситуацию. Через некоторое время, было вынесено решение в пользу ответчика, основанное на том, что согласно ст. 348 ГК РФ период просрочки составлял менее трех месяцев, а действия банка противоречили законодательству РФ.

Заключение

В итоге можно сделать ряд выводов:

  1. Законом утверждена процедура, которая позволяет удовлетворить требования кредитора в случае неуплаты заемщику имеющейся задолженности.
  2. Залогом является имущественное обеспечение договора займа, гарантирующее кредитору возврат денежных средств.
  3. В качестве залога может выступать различная собственность, которая является высоколиквидной.
  4. Прежде чем предоставить имущество в качестве обеспечения по кредиту, следует сделать его оценку.
  5. Взыскание задолженности может осуществляться как в судебном, так и во внесудебном порядке. Порядок процедур достаточно схож, за исключением того, что в первом случае продажей имущества занимается пристав-исполнитель, а при внесудебной процедуре, данные действия осуществляет сам кредитор.
  6. Существует ряд условий, которые могут стать существенной проблемой при взыскании задолженности.

Список законов

Полезные статьи

 

 





Новости и обзоры валютного рынка

Финансовая грамотность - чем этот навык полезен для студентов?

6 мая 2020

Сегодняшние студенты – это люди, которые завтра будут определять финансовую жизнь страны. Поэтому знания в этой сфере им нужны уже сегодня.

Роль микрозаймов для приезжих в Россию и местного населения

20 апреля 2020

Обращение в микрофинансовую организацию зачастую становится панацеей для тех, кому срочно требуются деньги. Но занять их беспроцентно не получается.