^ Наверх

02.07.2020 Четверг

USD ЦБ:
70.44
EUR ЦБ:
79.19

Заключение договора цессии по кредиту

Договор цессии

Договор цессии был введён в законодательство для обеспечения прав кредиторов, расширения их полномочий по распоряжению собственностью, в том числе финансовыми активами. Распространённая трактовка заключается в том, что цессия – это передача гражданам и организациям своих возможностей по истребованию задолженности, а также имущества, обеспечивавшего соглашение о займе. Данная процедура служит крайней мерой в случаях, когда добросовестное исполнение обязательств уже невозможно, либо практически не имеет шансов.

Получателями прав – цессионариями – становятся организации, занимающиеся финансово-кредитной деятельностью, в особенности другие банки и коллекторские агентства, специализирующиеся на взимании долгов. Цедент при этом преследует цели по оздоровлению собственного материального состояния за счёт избавления от плохих долгов и получения прибыли немедленно за счёт средств, вносимых приобретателем обязательств.

Регулирующими нормами цессии в кредитных отношениях являются статьи, входящие в главу 24 ГК РФ, которая устанавливает условия и возникающие обязательства при смене владельца прав требования. Статья 382 не только устанавливает законность подобного перехода, но и допускает проведение процедуры без какой-либо санкции на это со стороны должника, кроме случаев, когда подобное закреплено в договоре. Относительно этого Верховный Суд опубликовал постановление, которое запрещает (в рамках возможностей подзаконного акта) передавать долг лицам, которые не имеют право вести денежно-кредитные операции (не имеющие лицензии банка).

Основания для заключения договора цессии по кредитному договору

Основанием для заключения договора цессии является существенное изменение позиции по исполнению кредитных обязательств со стороны заёмщика. Организации, участвующие в цессии, самостоятельно разрабатывают проект договора, учитывая также интересы должника, поскольку пункт 3 статьи 382 обязывает цедента и цессионария возместить все издержки, возникшие в результате изменения получателя. Таким образом, под вопросом находится рост процентных ставок и иные затраты.

Перечень условий, которые должны присутствовать для законности переуступки:

  • В договоре и текущем законодательстве нет ограничений, которые запрещали бы проведение переуступки в этом случае. Исключая соглашение, подзаконные акты требуют, чтобы цедент проверял наличие банковской лицензии у покупателя долга. В противном случае договор может быть признан недействительным.
  • Лицо нарушило условия кредитного соглашения. Типовой договор займа содержит норму, допускающую цессию только при невыплате долга, что запрещает кредитору предавать его в иных условиях (например, для перевода активов в пассивы).
  • Права на кредит должны быть действительными, то есть подтверждены документально. Следует отметить, что цедент не обязан гарантировать цессионарию, что денежные средства в конечном итоге будут перечислены. Для обеспечения получения средств, получатель прав требования самостоятельно проводит все процедуры, в том числе в судебном порядке.
  • Кредитная задолженность возникла в рамках коммерческого договора и не несёт социального характера, в особенности с привязкой к конкретному физическому лицу. Таким образом, невозможно передать права требования алиментов или обязательств, возникших вследствие возмещения ущерба.
  • Договор цессии надлежащим образом оформлен или в силу вступило решение суда, предполагающее передачу долга.

Составление договора цессии по кредитному договору

Оформление договора производится в ходе переговоров между кредитором и лицом, приобретающим право на истребование задолженности. Согласно ГК РФ, цедент обязан предоставить исчерпывающие сведения о должнике, о предмете и условиях договора. Несоблюдение данного принципа приведёт к ничтожности соглашения. Для обеспечения полного соответствия законодательству, образец договора цессии (посмотреть и скачать можно здесь: [Образец договора цессии]) включает:

  • Наименование документа. Название должно отражать суть предмета соглашения, в частности характеризовать, что в результате сделки будут переданы права требования.
  • Указание на участвующие в сделке стороны. Данные лица разделены на цедента и цессионария, что особо подчёркивается в преамбуле документа. Если кто-либо является юридическим лицом, указываются персональные данные представителя (генерального директора) и регистрационные сведения о самой организации, даже в случае, если документ трёхсторонний.
  • Предмет договора, то есть перечень прав, передаваемых цессионарию в ходе процедуры. Также указывается стоимость вознаграждения контрагента, являющаяся ценой договора. Следует учитывать, что договор цессии всегда является возмездным, кроме случаев, когда в тексте документа напрямую не указано обратное (на основании статьи 423 ГК РФ).
  • Обязанности сторон и иные существенные условия. Самой важной обязанностью продавца долга является необходимость передать все существенные сведения о заёмщике.
  • Перечень документов, подтверждающий законность владения долгом и действительность кредитных отношений между цедентом и заёмщиком.
  • Права, которые стороны могут использовать в ходе оформления сделки. Особо подчёркиваются те, которые способствуют исполнению соглашения. Например, право требовать расчёта, возможность фиксации обстоятельств в актах приема-передачи.
  • Ответственность участников сделки тесно переплетается с обеспечением. Таковым считается возможность наложения штрафов и пени на сторону, которая не исполнила своих обязательств по цессии.
  • Форма оспаривания условий. Широко применяется претензионный подход, а в случае невозможности его использования или исчерпании мер – судебный.
  • Подписи представителей сторон.

Порядок заключения договора цессии

Оформление цессии производится в течение следующих этапов:

  1. Стороны совместно разрабатывают договор цессии. В гражданском праве устанавливается, что соглашение не может быть оформлено по принуждению, другое дело, что взаимоотношения банков могут подразумевать массовую передачу прав требования в рамках единой процедуры.
  2. Гражданин, выступающий заёмщиком, должен быть уведомлен заказным письмом, о том, что в отношении его долга производится цессия. Данное правило проистекает из статьи 382 ГК РФ и его неисполнение может привести к оспариванию сделки (пусть и временно).
  3. Участники сделки подписывают документ, оформленный письменно на бумажном носителе. Статья 389 устанавливает, что регистрация договора цессии необходима только в случае, если ранее оформленные взаимоотношения с заёмщиком также требовали проведения данной процедуры. Такая необходимость возникает, например, при регистрации залогового имущества и в рамках ипотеки.
  4. Новый владелец права на истребование долга получает все документы, заключённые с заёмщиком, а также сведения, способствующие скорейшему получению средств. Заведомое непредоставление данных может стать основанием для расторжения цессии с возвратом средств.
  5. Проценты и неустойки, начисленные на кредит, также передаются новому владельцу. Кроме того, он может продолжить их начисление в рамках, установленных договором о займе.
  6. Получатель долга также уведомляет гражданина о переходе к нему прав требования. Данная необходимость возникает по существу пункта 1 статьи 385 ГК РФ, которая позволяет лицу прекратить выплату ссуды до момента предоставления достоверных сведений о ней.
  7. Если лицо не исполняет обязательств, цессионарий имеет право обратиться в суд за защитой своих прав. Следует учитывать, что передача права требования не перезапускает срок исковой давности.

Список документов

Для оформления цессии необходимы следующие бумаги:

  • Свидетельство о регистрации юридического лица или паспорт (если цедентом выступает физическое лицо).
  • Кредитный договор с приложениями и дополнительными соглашениями, оформленными в ходе переговоров по займу.
  • Ранее выданное заёмщиком согласие на обработку персональных данных. Данный документ необходим для передачи личных сведений покупателю долга.
  • Выписка о регистрации договора займа.
  • График платежей, выданный заёмщику.
  • В отдельных случаях вместо кредитного договора применяется соглашение об овердрафте.
  • Документы строгой финансовой отчётности, свидетельствующие о приходно-расходных операциях, которые привели к нарушению кредитных отношений (сведения об отсутствии ежемесячных платежей).
  • Акты сверки, показывающие соответствие состояния счета условиям, допустимым для проведения цессии.

Признание договора цессии по кредитному договору недействительным

Договор, равно как и сама процедура цессии, признаются недействительными, если:

  • Переданное право является личным и смена получателя фактически делает невозможным законность получения средств.
  • Получатель не произвёл оплату, либо стороны иным способом грубо нарушил условия соглашения.
  • Договор не прошёл регистрацию в Федеральном реестре при обстоятельствах, требующих проведения данной процедуры.
  • Цессионарий не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности.
  • В договоре или законах существует запрет на цессию.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по заключению договора цессии по кредитному договору

Вопрос: Добрый день, меня зовут Виталий. Я являюсь индивидуальным предпринимателем и продал долг коллекторскому агентству. Так получилось, что цессия по кредитному договору оказалась очень невыгодной – всего 5% от изначальной суммы. А тут ещё выяснилось, что должник получил наследство. Могу ли я оспорить договор и в чем суть договора цессии между физическим и юридическим лицом?

Ответ: Добрый день, Виталий. Основания для отмены договора цессии должны быть подтверждены документально. Изначально необходимо проверить, имели ли Вы право продавать долг, и был ли он подтверждён надлежащим образом. Согласно статье 382 ГК РФ, передача несуществующего права требования влечёт недействительность договора. Кроме того, расторжение договора можно будет произвести только в суде, в частности по основаниям, указанным в письме №120 Верховного Арбитражного суда в 2007 году.

Пример по порядку заключения договора цессии по кредитному договору

Семейной паре предложили приобрести право на истребование долга по ипотечному договору. Банк-продавец заверил, что все документы на имущество в порядке и стоит лишь договориться о величине вознаграждения цедента. Граждан насторожило, что финансовое учреждение, выигравшее дело в суде, не зарегистрировало жилье в собственность, а продаёт именно возможность истребовать его от должника.

Оказалось, что право требования перепродавалось, причём последний раз это было проведено путём аукциона. Ориентируясь на статьи 354-355 ГК РФ, семья решила отказаться от приобретения квартиры, поскольку не доказана действительность обладания имуществом со стороны продавца, что автоматически делает соглашение недействительным. Простыми словами, лицам пришлось бы самостоятельно судиться с изначальным держателем долга, а затем и с нынешним и оплачивать все последствия для должника из своего кармана.

Заключение

Цессия позволяет кредитору распределить риски, связанные с неисполнением условий по займу, на иные организации, способные осуществлять взыскание долгов. Банковские учреждения преследуют цель по списанию плохих долгов, а физические лица надеются получить хоть какие-то средства. Глава 24 ГК РФ также устанавливает:

  • Договор цессии заключается письменно.
  • Участники соглашения уведомляют заёмщика об изменении условий.
  • Вместе с основным долгом, переходит обязанность по уплате процентов и штрафов, предусмотренных договором.

Образцы заявлений и бланков

Вам понадобятся следующие образцы документов:

Список законов

Полезные статьи

 

 





Новости и обзоры валютного рынка

Финансовая грамотность - чем этот навык полезен для студентов?

6 мая 2020

Сегодняшние студенты – это люди, которые завтра будут определять финансовую жизнь страны. Поэтому знания в этой сфере им нужны уже сегодня.

Роль микрозаймов для приезжих в Россию и местного населения

20 апреля 2020

Обращение в микрофинансовую организацию зачастую становится панацеей для тех, кому срочно требуются деньги. Но занять их беспроцентно не получается.