^ Наверх

26.05.2020 Вторник

USD ЦБ:
71.60
EUR ЦБ:
77.88

Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности

Государство гарантирует в рамках системы гражданского права обеспечение интересов лиц при договорных отношениях, возникающих в ходе оформления сделок. Правовая система России подразумевает обязательное наличие достоверных фактов, подтверждающих реальное исполнение условий соглашения одной стороной и нарушение другой. Для того, чтобы доказательства в таких процессах были проверяемы и актуальны, в юридической и правоприменительной практике используется понятие срока исковой давности.

Введение данного термина производится на основании главы 12 ГК РФ. Срок исковой давности по кредиту – это отрезок времени, в течение которого гражданину гарантируется государственная защита в судебном порядке. Следует отметить, что нигде не сказано, что впоследствии отстаивание интересов невозможно – судебные и властные структуры попросту не дают такой гарантии, если упущен оговорённый период. Таким образом, срок исковой давности используется для того, чтобы мотивировать истца на скорейшее разрешение спора, до тех пор, пока есть возможность собрать необходимые документальные свидетельства.

Понятие ограниченности срока подачи иска установлено статьёй 195 ГК РФ. Согласно статье 196 ГК РФ, его продолжительность составляет 3 года, кроме случаев, когда применимы специальные положения права или в споре замешано уголовное преступление (в законе особо подчёркивается терроризм).

Период исковой давности

Установленный срок начинает отсчитываться от события, которое могло привести к подаче и принятию иска судом. Данная формулировка проистекает из положений статьи 200 ГК РФ, которая определяет этот момент в соответствии с датой, когда кредитор понял, что заёмщик не может или не собирается исполнять условия договора.

Определение срока исковой давности строится по следующим принципам:

  1. Банк обнаруживает неисполнение заёмщиком обязательств и пытается урегулировать ситуацию уведомлениями и звонками.
  2. Спустя стандартный срок, равный 90 дням с момента нарушения графика платежей, кредитор сообщает клиенту, что выставляет ему полную сумму оставшейся задолженности. Поскольку данная форма уведомления устанавливается договором, исковая давность начинает отсчитываться с этого срока.
  3. Если в течение процедуры досудебного урегулирования гражданин вступает в переговоры, в том числе с представителями кредитора, уполномоченными на это соответствующим договором, срок давности также перезапускается.
  4. Кроме того, срок может быть не только запущен заново, но и приостановлен на время. Основанием для этого выступает действие непреодолимой силы, действовавшей в определённом интервале (например, чрезвычайная ситуация, законодательный мораторий на исполнение).
  5. Перерывом в исковой давности также признаётся временное исполнение обязательств гражданином. В частности, если он произвёл выплату (даже незначительную), отсчёт срока начинается сначала.
  6. Согласно статье 200 ГК РФ, если для исполнения обязательства установлена точная дата, срок исковой давности по кредитам банка с учётом всех перерывов не может превышать 10 лет.

Выплата денежных средств по истечению срока исковой давности

Исковая давность предполагает только возможность законного обращения в суд для защиты своих прав. В конце данного срока банк попросту теряет способность судиться, стало быть, теряет инструмент государственного принуждения.

Договор и гражданское право не запрещают кредитору требовать возврата суммы до момента исполнения данного легитимного требования. Это же касается попыток банка провести телефонные переговоры или направить письма. На данном этапе велик риск столкнуться с неправомерными действиями коллекторских агентств или самого учреждения, поскольку мер законного давления у кредитора не осталось. Следует учитывать, что даже если дата уже прошла, кредитор может продолжить начислять проценты.

Чтобы полностью прекратить все взаимоотношения с банком, заёмщик должен изъять у банка право на пользование и обработку персональных данных. Делается это на основании заявления, поданного под роспись в дополнительный офис. В обычной ситуации банк бы сразу обратился в суд, но в данном случае смысл такого спора отсутствует, поскольку закон на стороне физического лица.

«Подводные камни» связанные со сроком исковой давности

Главным «подводным камнем» в вопросах, связанных с исковой давностью является то, что данный срок не является безусловно установленным – сначала необходимо доказать, что указанное событие произошло и обращение кредитора в суд нелегитимно. Если банк обратится в судебные инстанции после окончания периода, суд примет заявление и начнёт процесс. Он будет длиться ровно до того момента, пока должник не заявит ходатайство о невозможности рассмотрения иска по основаниям истечения исковой давности.

Особенность правоприменения в России иллюстрируется различиями подходов судов различных уровней к расчёту срока исковой давности:

  • Суды первой инстанции часто идут на поводу у кредиторов и принимают срок исковой давности от окончания договорных отношений. Таким образом, банк может вовсе не прекращать договор и дожидаться самой поздней даты, указанной в договоре (последний платёж по графику выплат). В отдельных случаях к делу добавляется страховка, как дополнительная часть кредитного договора.
  • Верховный Арбитражный суд рассматривает данные дела иначе в силу квалификации судей. Срок исковой давности исчисляется с момента последней зафиксированной транзакции, связанной с обслуживанием кредита. При этом важно, чтобы осуществившее платёж лицо являлось именно этим заёмщиком.

Также существует угроза, что задолженность будут взыскивать коллекторы, причём не самыми законными мерами. Обеспечение прав в таком случае строится в плоскости уголовного права, путём обращения в Прокуратуру.

Кредитная история

Кредитная история – это перечень персональных сведений, касающихся всех взятых, отданных займов, применительно к конкретному лицу. Информация также может включать негативные ситуации, когда заёмщик не выплачивал долг, допускал просрочки или вовсе воспользовался новым правом и объявил себя банкротом. Сведения используются другими банковскими учреждениями для оценки рисков, которые могут возникнуть при выдаче данному гражданину кредита.

Запись кредитной истории прекращается либо в момент завершения действия договора, либо фактического исполнения своих обязательств. Ссуда, взятая на 5 лет, будет в течение всего этого срока влиять на сведения, предоставляемые банком в специализированные бюро. Согласно банковским правилам, негативная информация о заёмщике направляется в данное учреждение спустя 1 месяц после обнаруженного нарушения.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по сроку исковой давности

Вопрос: Добрый день, меня зовут Наталья. 2 года назад я оформила на себя потребительский кредит. Спустя некоторое время я была уволена с работы и дальше не могла оплачивать ежемесячные взносы.

Ответ: Здравствуйте, Наталья. Для начала Вам необходимо узнать, какие действия с кредитом производились: был ли он продан по договору цессии или же он обслуживается коллекторами на основании агентского договора.

Купленный кредит не приводит к обновлению срока исковой давности. Согласно статье 201 ГК РФ, смена лиц, представляющих стороны, не является основанием для возобновления отсчёта. В случае, если кредитор уполномочил специализированную организацию взыскивать с Вас долг, срок также не обновляется, поскольку никакие существенные изменения касательно статуса кредита не происходят. Судебная практика показывает, что если гражданин самостоятельно вступил в личные, телефонные или почтовые переговоры с банком или коллектором, то действие указанных норм можно считать недействительным – дата, когда наступает невозможность взыскания, раз за разом откладывается.

Заключение

Срок исковой давности обеспечивает прозрачность судебного рассмотрения дел, которые были забыты или заброшены лицом, чьи права нарушены в ходе сделки. Во взаимоотношениях кредиторов и заёмщиков действует общая давность, что обуславливает следующие тезисы:

  • Отсчёт срока исковой давности начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав. Переговоры, направленные на избежание данной ситуации, перезапускают процесс.
  • Точная величина, сколько срок исковой давности по кредиту, станет известна лишь в суде при подтверждении контактов между заёмщиком и кредитором.
  • Обязательства, истребование которых в суде невозможно, вследствие исчерпания срока исковой давности, не могут быть навязаны заёмщику.

Список законов

Полезные статьи





Новости и обзоры валютного рынка

Финансовая грамотность - чем этот навык полезен для студентов?

6 мая 2020

Сегодняшние студенты – это люди, которые завтра будут определять финансовую жизнь страны. Поэтому знания в этой сфере им нужны уже сегодня.

Роль микрозаймов для приезжих в Россию и местного населения

20 апреля 2020

Обращение в микрофинансовую организацию зачастую становится панацеей для тех, кому срочно требуются деньги. Но занять их беспроцентно не получается.