^ Наверх
Закрыть рекламу

09.04.2020 Четверг

USD ЦБ:
75.75
EUR ЦБ:
82.23

Реструктуризация кредита

Соглашение между гражданином и банком фиксирует большинство вероятных сценариев, в частности, невозможность выплаты кредита в текущий момент или в установленном объеме. Согласно распространенной формулировке, реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора, вызванное возможным дефолтом заемщика, сопряженное с процедурами, способствующими к восстановлению платежеспособности. Дефолт в данном случае может быть применен к следующим категориям лиц и организаций:

  • Государства
  • Юридические лица.
  • Банки (как часть процедуры санации).
  • Индивидуальные предприниматели.
  • Рядовые граждане-заемщики.

Рассматривая, что такое реструктуризация долга по кредиту, следует учитывать, как меняется подход к формированию реструктуризации. Наиболее массово процедура проводится в частном секторе между банками и физическими лицами. Здесь же реструктуризация наиболее изучена судами и прокомментирована в рамках Гражданского законодательства.

Еще более широкое применение реструктуризации началось в октябре 2015 года, когда был введен в действие закон о банкротстве (несостоятельности) физических лиц. Первой мерой, которую осуществляет финансовый управляющий, является установление порядка выплат в соответствии с интересами кредитора и возможностями граждан. Ранее существовала возможность установления принудительного банкротства только в отношении юридических лиц на основании ФЗ-127.

Основные понятия реструктуризации

Реструктуризация, как процесс финансового оздоровления, может включать:

  • Увеличение срока, на который предоставлен кредит. Это позволит разбить основное тело долга на большее число выплат, что снизит ежемесячный платеж в пропорциональном размере.
  • Изменение процентов, что связано с повышением риска для банка, связанного с низкой платежеспособностью заемщика. Данный момент является объективным, поскольку ЦБ РФ обязывает кредиторов резервировать средства в зависимости от опасности невозврата.
  • Изменение соотношения процентов к основному долгу в ежемесячном платеже. Многие банки в самом начале выплат по кредиту устанавливают сначала погашение процентов, а затем основного долга.
  • Смена валюты кредита по курсу, определенному в ходе переговоров.

Для банка проведение реструктуризации является крайней мерой, как и для клиента, поскольку существенно повышает издержки на обслуживание кредита. Кроме того, подобные активы попадают в портфель с негативным прогнозом. В то же время кредитное учреждение может получить хоть какие-то деньги, поскольку в случае неизменности условий, взыскание должно было бы производиться через суд.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Рефинансирование и реструктуризация – две процедуры, направленные на улучшение платежеспособности заемщика, сохранение его в правовом поле, в рамках, оговоренных кредитным договором. Иных похожих черт между двумя этими действиями нет. Не всегда кредитор предоставляет все возможности: например, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу отсутствует, а возможность получить новый кредит – имеется.

Рефинансирование предполагает получение нового кредита на условиях, отдаленно напоминающих реструктуризацию. В ходе процедуры гражданин получает денежные средства в виде целевого, направленного только на погашение ранее взятых обязательств, займа. При этом отдельные банки допускают просрочки, штрафы и иные накопленные негативные обстоятельства. Сам денежный перевод производится на межбанковском уровне, минуя физическое лицо, что обеспечивает безопасность транзакции, в том числе от мошеннических действий.

Реструктуризация является внутренней банковской процедурой, предоставляемой в рамках уже существующего кредита. Денежные средства не предоставляются – меняется лишь условия договора, в первую очередь график платежей и проценты.

Виды реструктуризации кредита

Реструктуризация различается в зависимости от типа контрагента и сложности возникшей ситуации:

  • Оперативная реструктуризация – наиболее популярный вариант, применимый к физическим лицам. В ходе данной процедуры, ежемесячное обслуживание займа или ипотечного кредита приводится в соответствие с возможностями заемщика, что ведет к финансовому оздоровлению.
  • Предприятия подвержены стратегической реструктуризации – комплексу мер, проводимым нанятым управляющим, который выводит организацию из нерентабельного состояния. Подобная процедура назначается судом или соглашением между кредитором и заемщиком.
  • Частичная реструктуризация направлена на изменение одного пункта соглашения, например, графика платежей.

На практике могут быть применены все существующие виды комплексно.

Заявление на реструктуризацию кредита

Заявление на реструктуризацию состоит из следующих пунктов:

  • Место обращения (наименование кредитора с указанием конкретного подразделения – дополнительного офиса).
  • Паспортные данные заявителя.
  • Обстоятельства заключения кредитного договора.
  • Описание ситуации, способствовавшей невозможности выплаты кредита.
  • Указание, что на текущий момент задолженность отсутствует.
  • Требование о рассмотрении назначения реструктуризации (опционально с предоставлением кредитных каникул).
  • Сумма, которую гражданин может выделять из семейного бюджета ежемесячно.

Порядок проведения реструктуризации кредита

Для проведения реструктуризации, банк должен принять решение о варианте оформления процедуры. В частности, кредитное учреждение может установить:

  • Реструктуризацию на основе новой версии договора (новации). Подобный вариант применим, если меняется значительное количество пунктов договора. Связано это с тем, что в случае оспаривания дополнительного соглашения, ГК РФ допускает отмену отдельных пунктов и положений.
  • Пересчет графика платежей в рамках дополнения к уже имеющемуся договору кредитования. Изменения в данном случае незначительны.

Оформление реструктуризации при данных вариантах производится в ходе следующих этапов:

  1. Гражданин немедленно уведомляет банк о возникновении обстоятельств, не дающих возможность в обозримом будущем осуществлять платежи в установленном размере. Допускаются телефонные переговоры, но надежным инструментом будет дублирование информации в заказном письме (для вероятного суда).
  2. Если заем был взят на приобретение жилья, стоит обратить внимание на программы АИЖК, особенно на те, что регламентированы Постановлением Правительства №373 в 2015 году.
  3. В течение трех дней лицо собирает документы, подтверждающие тяжелую финансовую ситуацию или ухудшение положения. Данные документы подаются в то отделение банка, которое производило выдачу кредита, вместе с заявлением.
  4. До момента одобрения реструктуризации, необходимо продолжать оплачивать кредит. Наличие просрочки может стать основанием для отказа в уступках. Многие учреждения дают возможность оформить на этот период кредитные каникулы.
  5. В течение 1 дня или 1 месяца заявление будет рассмотрено. Некоторые банки устанавливают 2 месяца, как максимальный срок рассмотрения.
  6. При вынесении решения, заемщик информируется об условиях нового кредитного договора и перечне внесенных изменений. Если заемщик не согласен с пунктами новой редакции, он может подать претензию с указанием причин.
  7. В случае подписания документа, все последующие операции осуществляются по условиям нового договора или дополнения к нему.

Список необходимых документов

Для оформления реструктуризации необходимо предоставить оригиналы (возможность предоставления копий устанавливается правилами банка, даже если они заверены нотариусом) следующих документов:

  • Общегражданский паспорт заявителя, который подтверждал бы правомерность доступа клиента банка к услугам (идентификация). Документ предоставляется в виде оригинала (при обращении), но копия передается сотруднику учреждения.
  • Заполненный образец заявления на реструктуризацию, составленный согласно бланку банка.
  • Кредитный договор и иные соглашения с банком (дополнительный договор или приложения).
  • Справка от кредитного специалиста, в которой указывается срок ближайшего платежа.
  • Отдельные банки также могут потребовать документы о возможности обеспечения кредита имуществом. Например, свидетельство о собственности или выписка из ЕГРП, в рамках которых указывается наличие у лица квартиры, дома.
  • Копия трудовой книжки заемщика, выданная в отделе кадров по месту работы.
  • Копия трудового договора, в рамках которого лицо получает фиксированный доход. Данный документ подтверждает платежеспособность при проведении процедуры.
  • Справка с работы о понижении в должности, снижении заработной платы с указанием причин (важно, чтобы сам заемщик не был инициатором ухудшения своего положения).
  • Медицинские документы, если ухудшение платежеспособности связано с болезнью.

Для тех, кто полностью потерял возможность выплачивать взносы по кредиту, также возникает необходимость подтверждения дохода в прошлом. Сделать это можно при помощи справки 2-НДФЛ, выдаваемой в территориальной инспекции ФНС.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по реструктуризации кредита

Вопрос: Добрый день, меня зовут Иван. Перед кризисом я получил кредит в валюте сроком на 5 лет. Сегодня, в связи с изменением курса, платить по долгам невозможно. Банк предлагает реструктуризацию в рублях, но по текущему курсу. Как добиться лучших условий? Стоит ли рассчитывать на какой-либо закон или программу? Реструктуризация подразумевает новый кредитный договор или дополнение к имеющемуся?

Ответ: Добрый день, Иван. Поскольку Вы не оформляете каких-либо новых взаимоотношений с банком (не берете новый кредит), оформляется не договор, а редакция старого документа. Какие пункты будут включены в него решается в рамках переговоров между сторонами. Всё, что не закреплено в новом соглашении, считается исключенным, то есть фактически старый договор теряет свою силу.

Исходя из перечисленного выше, если какой-либо законопроект будет утвержден (что может вовсе не состояться судя по последним новостям), Ваш кредит уже не будет считаться валютным, поскольку по действующему соглашению валюта займа будет обозначена, как «рубли». Стало быть, пересчета платежей не наступит. Если же Вы уверены, что закон будет введен, можете попробовать настоять в переговорах на том, что реструктуризация валютных кредитов подойдет.

Если в ходе реструктуризации банк выдвинет крайне нежелательные условия, Вы можете обратиться к руководству кредитного учреждения с претензией, апеллируя к статье 16 федерального закона «О защите потребительских прав». Согласно данной норме, организации, предоставляющие услуги населению, не могут ущемлять права клиента.

Заключение

Реструктуризация является крайней мерой при значительном изменении платежеспособности заемщика. Банк, оценивая свои риски, может прийти к выводу, что впоследствии лицо перейдет из категории неплательщиков в должники, что существенно усложняет переговоры и отражается на условиях договора. При оформлении реструктуризации, следует учитывать:

  • Чем больше предоставлено сведений о возможности стабильно платить по новым условиям, тем больше вероятность, что банк пойдет на уступки, например, не сильно изменив процентную ставку и график.
  • Суть процедуры заключается в изменении срока кредита, чтобы снизить ежемесячную нагрузку.
  • Общая сумма средств к оплате увеличивается за счет пересчета процентов, в частности, за счет роста периода обслуживания.

 Список законов

Полезные статьи





Новости и обзоры валютного рынка

Годовая инфляция замедлилась

7 декабря 2017

За первую неделю декабря инфляция составила 0,1%, по итогам года прогноз – 2,5%

Банки не смогут закрыть единственный счет клиента, «Новый символ» лишился лицензии

27 ноября 2017

Банки не смогут заблокировать счет, на который начисляется заработная плата или социальные пособия