^ Наверх

26.05.2020 Вторник

USD ЦБ:
71.60
EUR ЦБ:
77.88

Последствия неуплаты кредита

Согласно Гражданскому кодексу, получение кредита – это сделка, направленная на передачу денежных средств гражданину, который в ответ обязуется вернуть их через установленный срок вместе с вознаграждением. Размер дополнительных выплат именуется процентами, которые начисляются в течение всей длительности взаимоотношений между сторонами соглашения. Проводя подписание документа, стороны берут на себя обязательства, исполнение которых носит императивный характер, кроме случаев, когда вскрываются нарушения при оформлении бумаг.

Следует различать заёмщиков, которые:

  • Попали в сложную материальную ситуацию по независящим от них обстоятельствам. Такие граждане не могут оплачивать кредит по уважительным причинам, что не умаляет их ответственности по неисполнению обязательств.
  • Умышленно уклоняются от оплаты, в том числе злонамеренно. Могут ли посадить за неуплату кредита в таком случае, рассматривает суд, но уголовная ответственность широко распространена на практике.

Начисление штрафов и пени в досудебном порядке

Нарушение условий договора ведёт к повышению материальных и правовых издержек для банковского учреждения:

  1. Кредитор обязан резервировать средства на оплату задолженности на собственных счетах. Де-факто, банк самостоятельно «гасит» ссуду в то время, пока должник не исполнит взятые обязательства.
  2. Кредитор испытывает риск отзыва лицензии, если плохие долги превысят установленную Центробанком норму.

Пени начинают начисляться в день, когда кредитор обнаружил нарушение даты периодического платежа. Существуют льготные периоды (до недели), в рамках которых не добавляются пени и штрафы. Кредитор самостоятельно устанавливает правила по уважительным причинам, являющимся основаниями для списания неустоек, что редко наступает, если информация была сообщена после нарушения.

Работа коллекторских агентств

Коллекторские агентства – организации, занимающиеся централизованным сбором денежных средств с должников по банковским и частным кредитам. На территории России данный тип организаций не имеет законодательной основы, что приводит к многочисленным злоупотреблениям с их стороны. Большинство коллекторов ведут свою деятельность в рамках агентских договоров, оказывая банку услуги по дозвону с уведомлением должника или доставке документов лично.

Следует учитывать, что в законодательстве существует неурегулированная правовая коллизия: нижестоящие суды считают, что передача долгов по договору цессии в пользу агентств вполне законна, а вышестоящие – напротив.

Коллекторы могут применять следующие меры:

  • Осуществлять телефонные переговоры в рамках, не выглядящих, как вымогательство. Сотрудники должны представляться и идентифицировать заёмщика, чтобы не передать информацию постороннему лицу. Также строжайше запрещено беспокоить граждан в период с 22 до 8 часов (в выходные с 20 до 9 часов).
  • Передавать документы, связанные с урегулированием задолженности, лично в руки. Заёмщик имеет право не принимать бумаги.
  • Направлять заказные письма с уведомлениями.
  • Вести юридические действия от имени банка по доверенности. Например, некоторые коллекторские агентства собирают документы и свидетельства для суда, участвуют в качестве представителя истца в процессе.

Обращения банка в суд

Последним шагом банка по защите своих интересов является обращение в судебные органы. Последствия неуплаты кредита в таком случае определяются не только договором, но и постановлением суда, который в первую очередь ориентируется на Гражданский кодекс и разъяснения вышестоящих инстанций.

Банк обращается в суд, если возможности для досудебного урегулирования исчерпаны. Кроме того, поводом для иска, как правило, становится приближающийся срок исковой давности.

В результате судебного рассмотрения, банк получает возможность:

  • Начать взыскание, в результате чего имущество забирают судебные приставы.
  • Взимать долю от заработной платы.
  • Отобрать квартиру, если она не является единственным жильём заёмщика.
  • Лишить права занимать должности, связанные с финансово-экономической деятельностью.
  • Ограничить выезд в другие страны.

Тюрьма применяется в крайних случаях и только, если заёмщик предоставил подложные документы, либо не платил, руководствуясь злым умыслом. Аргументом для привлечения к уголовной ответственности является фактическое наличие средств. Для назначения такого наказания, банк подаёт в суд, предварительно зафиксировав нарушение в полиции.

Что делать в случае неуплаты кредита?

Первостепенным правилом при невозможности произвести ежемесячную выплату является уведомление кредитора. Если ухудшение материального положения носит временный характер, банк может предоставить уступку в виде непродолжительных кредитных каникул. Серьёзные изменения платёжеспособности требуют переработки условий соглашения, в частности изменения графика выплат. Подобная процедура – реструктуризация – позволяет снизить размер платежа за счёт увеличения длительности кредита и общей суммы долга (стоимости займа).

Обнаружив несостоятельность, гражданин должен подать заявление в дополнительный офис, который этот кредит выдал. Рассмотрение новых условий может занять месяц, в течение которого обязательно нужно обслуживать долг. Наличие просроченной задолженности существенно снижает шансы на одобрение реструктуризации.

Если при выдаче ссуды была оформлена страховка, а причиной неуплаты является случай, указанный в договоре, необходимо сообщить об этом в банк. Также следует написать заявление в страховую компанию о перечислении суммы оставшейся задолженности в пользу кредитора. Согласно договору, допускается единовременное закрытие кредита в досрочном порядке.

Чем грозит неуплата кредита в случае отсутствия попыток пойти на переговоры:

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по последствиям неуплаты кредита

Вопрос: Здравствуйте, меня зовут Елена. Я взяла кредит в банке и спустя некоторое время потеряла работу. На протяжении полугода не оплачивала кредит, поскольку не было средств. За это время вместо банка мне начали поступать звонки и письма от коллекторов. На данный момент у меня есть средства для погашения долга. Я обратилась в банк, но мне отказали в обслуживании, сославшись на то, что моим делом занимается агентство по взысканию. Законно ли это?

Ответ: Добрый день, Елена. Для начала необходимо выяснить, в каком формате долг передан коллектору: в виде цессии или в качестве агентского соглашения. Цессия должна подразумевать смену существенного условия в договоре кредитования, поскольку меняется сторона сделки. Таким образом, Гражданский кодекс требует, чтобы заёмщик был надлежащим образом уведомлен в течение 10 дней с момента оформления цедентом данного соглашения. Если Вас не уведомляли, можно продолжать обслуживать долг по реквизитам банка, указанным в договоре кредитования, поскольку в противном случае возникает опасность передачи денежных средств ненадлежащему лицу (кредитору).

Уклонение банка от предоставления сведений по кредиту, включая остаток по долгу, карается в рамках административного наказания – от 5 до 10 тысяч рублей. Для этого необходимо обратиться с заявлением в Роспотребнадзор.

Заключение

Неуплата кредита влечёт к серьёзным проблемам для заёмщика, в особенности, если он не предпринимал никаких мер по урегулированию возникшей ситуации. Значительные изменения возможны в перспективе в связи с развитием института банкротства, которое с 2015 года доступно частным лицам. Кроме того, в гражданском праве устанавливается, что:

  • Кредитор может отстаивать свои права в суде, но только в рамках исковой давности.
  • Судебные органы рассматривают дело, отталкиваясь от норм права, а не условий соглашения. Отдельные пункты договора, касающиеся неустоек, могут быть изменены.
  • Существует риск уголовной ответственности за мошенничество или злостное уклонение от погашения долга, но для этого должны существовать свидетельства о намеренном нарушении прав кредитора.
  • Суды учитывают попытку должника урегулировать спор в рамках переговоров, путём направления кредитору заявлений о пересмотре условий договора.

Список законов

Полезные статьи





Новости и обзоры валютного рынка

Финансовая грамотность - чем этот навык полезен для студентов?

6 мая 2020

Сегодняшние студенты – это люди, которые завтра будут определять финансовую жизнь страны. Поэтому знания в этой сфере им нужны уже сегодня.

Роль микрозаймов для приезжих в Россию и местного населения

20 апреля 2020

Обращение в микрофинансовую организацию зачастую становится панацеей для тех, кому срочно требуются деньги. Но занять их беспроцентно не получается.