^ Наверх

26.05.2020 Вторник

USD ЦБ:
71.60
EUR ЦБ:
77.88

Перекредитование в другом банке: плюсы и минусы

Перекредитование (рефинансирование)

Под перекредитованием понимается процедура получения займа, направленного на выплату взятой ранее ссуды в банковском учреждении. Повторное заимствование денежных средств осуществляется на основе текущего материального положения заёмщика и максимально допустимого ежемесячного платежа.

Рефинансирование кредита при этом является формой активного исполнения обязательств по кредиту, то есть деятельностью, направленной на наиболее оптимальное распоряжение финансовыми ресурсами домохозяйства. Следует учитывать, что рефинансирование не обязательно должно браться в другом банке: кредитные учреждения допускают привлечение внутренних ресурсов на изменение ссудных программ своих заёмщиков. С другой стороны, данная процедура не имеет смысла, поскольку в крупных финансовых учреждениях условия предоставления займов крайне унифицированы. То есть получить условия лучше тех, что действуют сейчас, будет очень сложно.

С точки зрения банка, выдающего ссуду на рефинансирование потребительских кредитов, подобная процедура позволяет перевести пассивы (деньги, хранящиеся на счетах банка) в активы, приносящие прибыль в виде процентов. Кроме того, кредитор получает клиента, способного в перспективе воспользоваться иными продуктами. Основанием для оформления рефинансирования при этом выступает инициатива заёмщика и желание банка предоставить услугу.

Как выбрать программу рефинансирования?

Выбор программы рефинансирования зависит от текущей платёжеспособности заёмщика. При выборе процедуры перекредитования, следует обратить внимание:

  • Есть ли скрытые штрафы и комиссии за досрочную выплату в текущем банке.
  • Насколько большой экономический эффект будет достигнут в ходе рефинансирования. Величина рассчитывается путём сравнения результатов на кредитном калькуляторе. Оптимальный показатель составляет от 5-10% в зависимости от дополнительных условий.
  • Имеются ли предложения по рефинансированию кредитов других банков у учреждений, которые располагаются по месту проживания. Точные сведения о том, какие банки занимаются перекредитованием, можно узнать на их официальных сайтах.
  • Насколько сложна процедура оформления – разные банки производят проверку заёмщика по внутренним правилам. Это же касается возможности предоставления денег без поручителей или с плохой кредитной историей, а также перечня документов, который необходим для подтверждения платёжеспособности и статуса.
  • Требуется ли залог. Наличие обеспечения существенно снижает ставку, но может стать первым шагом к потере прав собственности вследствие неисполнения условий договора.

Закон не ограничивает смену банка, поскольку по существу договорных отношений процедура рефинансирования подразумевает исполнение ранее взятых обязательств.

Плюсы и минусы перекредитования в другом банке

Изменения могут касаться как смены условий предоставления кредита, включая процентную ставку и сроки, так и смены самого кредитного учреждения. Перекредитование ипотеки и потребительского кредита может иметь следующие плюсы:

  • Возможность снизить размер ежемесячного платежа. Новый кредитор может существенно изменить график платежей или снизить процентную ставку согласно действующим условиям, что в конечном итоге позволит выделять меньшую сумму из семейного бюджета.
  • Кредитное учреждение может предоставлять дополнительные опции, банковские карты с овердрафтом или доступ к услугам онлайн-банкинга, которых нет у старого кредитора.
  • Возможность объединения большого количества займов, в том числе взятых в нескольких кредитных и микрофинансовых учреждениях. Заёмщик экономит не только своё время, но и денежные средства, затрачиваемые на страхование, обслуживание счетов и предоставление оговорённых в договоре услуг.

При этом кредитор в первую очередь защищает свои интересы и предоставляет ссуду с целью максимизации прибыли. Исходя из этого, существуют минусы перекредитования:

  • Изменение графика платежей и фактическое снижение ежемесячной выплаты приводит к росту средств, которые нужно перечислить кредитору суммарно. Несмотря на то, что тело долга не меняется, существенно растут платежи по процентами, начисление которых зависит от длительности кредитных взаимоотношений.
  • В условиях кризиса банки идут на предоставление мягких условий рефинансирования только спустя «тестовый период» – промежуток времени, когда ссуда обслуживается по условиям, максимально благоприятствующим кредитору (высокий процент, дополнительные платные услуги). Прибыль начинает ощущаться только при завершении подобной проверки.
  • Рефинансирование подразумевает оформление нового кредитного договора. Данная процедура длится достаточно долго и в это время обязательства по погашению кредита нужно исполнять в том же объёме. Нарушение порядка выплат приведёт к отказу в перекредитовании.

Порядок проведения перекредитования

Для получения возможности рефинансировать действующий кредит в другом банковском учреждении, необходимо следовать схеме:

  1. Сначала необходимо получить полный пакет документов, свидетельствующий прежде всего о хорошей платёжеспособности заёмщика и надлежащем исполнении обязательств, взятых в рамках кредитного договора.
  2. Обратиться с заявлением в банк, предоставляющий услуги по рефинансированию. Выбор банка следует проводить, оценивая существующие программы и соответствие заёмщика условиям.
  3. Стороны оформляют договор кредитования, в котором содержится пункт о том, что выплата носит целевой характер.
  4. Заёмщик уведомляет своего прежнего кредитора о смене условий и желании погасить кредит полностью.
  5. Денежные средства не предоставляются на руки, а перечисляются на межбанковском уровне. Подобная процедура позволяет исключить мошенничество со стороны граждан.

Для оформления рефинансирования необходимо предоставить:

  • Общегражданский паспорт.
  • Кредитное соглашение совместно с приложениями и графиком платежей.
  • Справку из банка об отсутствии просроченной задолженности.
  • Справку о составе семьи.
  • Справку с работы (либо форму 2-НДФЛ) о заработной плате.
  • Заявление на предоставление услуги рефинансирования.
  • Выписку с кредитного счёта.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по перекредитованию в другом банке

Вопрос: Добрый день, меня зовут Елена. Сейчас у меня есть долларовый потребительский кредит. Я хотела бы его перевести в рубли. Кредит небольшой (500 долларов), но хотелось бы сэкономить. Можно ли сменить валюту относительно ранее полученного кредита?

Ответ: Здравствуйте, Елена. Правила большинства банков допускают смену валюты по курсу обращения за услугой. Взятые Вами обязательства будут пересчитаны и внесены в новый кредитный договор, а прежний заимодатель получит сумму в долларах.

В Вашем вопросе есть лишь один момент, на который стоит обратить внимание. Например, Сбербанк не предоставляет услугу при долге менее 300 тысяч рублей, а большинство других крупных банков, таких например, как ВТБ 24 или Россельхозбанк, производят рефинансирование при займе от 100 тысяч рублей и выше. Таким образом, при столь незначительной сумме, воспользоваться перекредитованием Вы не сможете.

Заключение

Рефинансирование является неоднозначной процедурой, способной помочь гражданину выплатить кредит при ухудшении материального положения, но существенно увеличивающей суммарную долговую нагрузку. Также перекредитование позволяет:

  • Применить гибкий подход к управлению кредитной задолженностью, например, объединить несколько банковских продуктов в один.
  • Изменить условия ссуды, если текущее предложение на рынке перекрывает положительные стороны оформленного ранее.
  • Передать обязательства в более удобный или лояльный банк.

Полезные статьи





Новости и обзоры валютного рынка

Финансовая грамотность - чем этот навык полезен для студентов?

6 мая 2020

Сегодняшние студенты – это люди, которые завтра будут определять финансовую жизнь страны. Поэтому знания в этой сфере им нужны уже сегодня.

Роль микрозаймов для приезжих в Россию и местного населения

20 апреля 2020

Обращение в микрофинансовую организацию зачастую становится панацеей для тех, кому срочно требуются деньги. Но занять их беспроцентно не получается.