^ Наверх
Закрыть рекламу

28.02.2020 Пятница

USD ЦБ:
65.61
EUR ЦБ:
71.65

29.02.2020 Суббота

USD ЦБ:
66.99
+1.38
EUR ЦБ:
73.72
+2.08

Консультация с юристом по кредитному договору

«Подводные камни» кредитного договора

Кредитным соглашением является сделка между заёмщиком и банком либо иным финансовым учреждением, о предоставлении заёмных средств на нужды потребителя на условиях, которые прописаны в договоре. Правовые взаимоотношения, возникшие на основании понятия кредитная сделка, регулируются 2 параграфом 42 главы ГК России.

Сталкиваясь с потребностью оформить кредитные средства, большинство физических лиц беспокоится о том, как быстрее получить деньги и редко обращает внимания на особенности подписываемого соглашения. Это может привести к тому, что такие граждане, в будущем, станут жертвой своей невнимательности.

В такой ситуации потенциальному заёмщику рекомендуется ознакомиться с условиями соглашения. Оптимальным способом ознакомления является предварительная консультация у опытного юриста, который разъяснит все тонкости подписываемого кредитного договора.

На что обратить внимание при заключении кредитного договора?

Чтобы гражданину, желающему подписать кредитный договор, обезопасить себя от возможных неприятностей с банковским учреждением, следует обратить внимание на ряд ключевых моментов:

  1. Оформление и содержание соглашения. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В нём указываются стороны сделки, их права с обязанностями, предмет и условия соглашения, срок действия.
  2. Валюта кредита. Брать взаймы кредитные средства рекомендуется в такой же валюте, как и получаемые ежемесячные доходы.
  3. Полная стоимость кредитной сделки. Этот пункт в обязательном порядке должен быть отражён в тексте соглашения. Договор не рекомендуется подписывать до момента внесения этого пункта в текст соглашения. Также следует обратить внимание на вид графика погашения кредитной задолженности (дифференцированный либо аннуитетный). Он в договоре должен совпадать с типом, который указан в приложении к соглашению.
  4. Наличие сборов за проведение кассовых операций. Большинством банков практикуется взимание с потребителя сбора за проведение кассовой операции при проведении платежа (процентов или кредитного тела) по кредиту в кассе банковского учреждения. Также с заёмщика будет взиматься комиссия при проведении платежей через терминал быстрой оплаты.
  5. Наличие условий по досрочному погашению взятого кредита. Большинством банковских учреждений упускается в договоре момент по возможному досрочному погашению взятого кредита. В некоторых случаях прописывается пункт о наложении моратория на досрочное погашение на период от 90 до 180 дней.
  6. Наличие и размеры штрафных санкций. Стандартный пункт о санкциях содержит штраф за внесённый простроченный платёж. Сумма штрафа колеблется от 500 до 900 рублей вне зависимости от размера просроченного платежа.

Гражданин, оформляющий кредит может столкнуться с некоторыми «подводными камнями»:

  • существование услуг обязательного страхования;
  • если заёмщик пожелает прекратить отношения с банком, то расторгнуть сделку, без согласия финансового учреждения, можно лишь по решению суда;
  • требование погасить пеню или задолженность по кредиту, предъявленное к заёмщику сотрудниками банка или коллекторами, после того как вся кредитная сумма была выплачена – чтобы доказать свою правоту, клиенту финансового учреждения потребуется предъявить все платёжные квитанции и потребовать взамен документ, подтверждающий отсутствие задолженностей.

Повышение процентной ставки в одностороннем порядке

Банковское учреждение обладает правом прописать в кредитной сделке пункт, который делает возможным повышение процентной ставки в одностороннем порядке. Такая возможность предусмотрена пунктом 1, в статье 450 ГК России. Воспользоваться этим пунктом финансовое учреждение может в ситуации, когда Центральный Банк России изменит ставку по рефинансированию. Для этого кредитору потребуется предупредить заёмщика официальным письмом об увеличении ставок за 14-30 дней до их изменения.

В случае несоблюдения законных условий повышения процентных ставок или отсутствия в тексте сделки пункта об их увеличении в одностороннем порядке заёмщик обладает правом оспорить в суде действия финансового учреждения. В судебной практике зафиксировано огромное число примеров, касающихся незаконного повышения банком ставок по займу. Если действия банковского учреждения основаны на законе и отражены в сделке, то заёмщик будет вынужден оплачивать размер процентов по изменённым ставкам.

Согласие на передачу данных третьим лицам

Банковское учреждение, на основании Закона России №152-ФЗ, вправе обрабатывать и передавать третьему лицу персональную информацию о заёмщике в случае, если в кредитном договоре прописан пункт о такой возможности. Наличие такого пункта подтверждает согласие на обработку и передачу персональных данных третьим лицам. Если заёмщик пожелает исключить этот пункт из соглашения, то ему будет отказано в предоставлении кредита.

Наличие в соглашении пункта о передаче персональной информации третьей стороне даёт возможность банку продать кредит коллекторской структуре. Это делается в случае, если у заёмщика появляются просроченные платежи.

Банк не вправе передавать персональные данные третьим лицам без согласия заёмщика. Поэтому, чтобы защитить личную информацию от распространения, гражданину потребуется отозвать у банка такое право. Это можно сделать, направив в банковское учреждение заявление в письменной форме об отзыве права на обработку и распространение персональных данных.

В случае, если банк распространил полученную информацию не правомерно, то гражданин может обратиться в суд с иском на незаконные действия банковского учреждения. Судебное решение будет вынесено в пользу истца.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по подводным камням кредитного договора

Вопрос: Существуют ли дополнительные и существенные условия кредитного договора? Илья

Ответ: Илья, на основании 432-й статьи ГК России кредитная сделка не может считаться заключенной, в ситуации, когда между сторонами соглашения не будут достигнуты письменные договорённости по каждому из существенных условий соглашения. К существенным условиям сделки относится:

  1. Предмет соглашения. Предметом соглашения по займу выступают исключительно денежные средства.
  2. Порядок выплаты насчитанных процентов, «тела» займа и их размер. Статьёй 140 ГК России предусмотрено, что в виде платёжного средства, которое используется на территории России, выступает рубль. На территории страны платежи по займу могут осуществляться через безналичный или наличный расчёт.
  3. Полная стоимость займа. В её расчет включаются оплаты заёмщика по соглашению, которые связаны с заключением сделки: погашение «тела» займа, уплата процентов, сборы за просмотр и изучение заявки на оформление займа, комиссии за выдачу кредитных средств, обслуживание счета заёмщика, проведение кассово-операционного обслуживания.

К дополнительным условиям сделки относится:

  • обязанности и права сторон (включая имущественную ответственность);
  • обеспечение займа;
  • целевое использование кредитных средств;
  • порядок, срок предоставления и возврата займа.

Заключение

Подводя итоги статьи, следует выделить ключевые моменты:

  • перед подписанием сделки следует подробно изучить её – для этого можно воспользоваться услугами юриста;
  • банк наделён правом, в одностороннем порядке, проводить изменения ставок по процентам;
  • банк обладает законными правами использовать и передавать информацию о заёмщике третьим лицам, когда это прописано в договоре;
  • заёмщик вправе отозвать своё согласие на передачу личных данных третьим лицам.

Список законов

Полезные статьи

 

 





Новости и обзоры валютного рынка

Годовая инфляция замедлилась

7 декабря 2017

За первую неделю декабря инфляция составила 0,1%, по итогам года прогноз – 2,5%

Банки не смогут закрыть единственный счет клиента, «Новый символ» лишился лицензии

27 ноября 2017

Банки не смогут заблокировать счет, на который начисляется заработная плата или социальные пособия