^ Наверх
Закрыть рекламу

22.02.2020 Суббота

USD ЦБ:
64.30
EUR ЦБ:
69.42

Что делать, если нечем платить по кредиту?

Получение денежных средств по кредиту связано с возникновением гражданско-правовых обязательств между заёмщиком и банковским учреждением. Физическое лицо обязано обслуживать долг согласно заключённому кредитному договору, своевременно погашая проценты и основной долг. Поскольку ссуда выдаётся на длительный период, велика вероятность, что материальное положение должника радикально изменится, вплоть до невозможности гасить кредит вовсе. Также следует учитывать, что взятые обязательства подлежат обязательному исполнению, что устанавливается главой 22 ГК РФ.

Существуют отдельные категории граждан, которые не только не могут, но и не собираются выплачивать ссуду надлежащим образом. Зачастую кредит берётся из мошеннических побуждений: могут предоставляться поддельные документы, также вероятен подкуп персонала, рассматривающего заявку. Гражданин, взявший денежные средства, попросту заявляет, что не имеет средств для обслуживания задолженности. Таким образом, банковские учреждения вынуждены устанавливать строгие правила проверки лиц, уведомляющих кредитора об ухудшении материального положения, чтобы исключить вероятность намеренных действий.

Должник, в чьи намерения не входил обман банка, должен доказать документально снижение дохода и выступить с инициативой по изменению графика выплат и проведения оздоровительных финансовых процедур. Если договор был составлен добровольно и в соответствии с нормами права, закон будет на стороне кредитора. В конечном итоге это приведёт к судебному решению и ограничению прав на собственность и свободу передвижения.

Кредитный договор

Предоставление денежных средств является обязательством банковского учреждения, а гражданин выступает в качестве потребителя данной услуги, принимая на себя необходимость выплачивать ссуду в соответствии с кредитным договором. Данный порядок, а также необходимость оформлять соглашение возникает на основании статьи 819 ГК РФ.

Согласно статье 820 ГК РФ, участники кредитной сделки обязаны заключать договор в письменном виде, фиксируя существенные условия. Законодательство требует от банка прислушиваться к заёмщику при составлении соглашения, способствуя добровольности сделки. Тем не менее, большинство кредитных учреждений предоставляет физическим лицам образец кредитного договора, в который вносятся специфические черты конкретной сделки.

Документ содержит следующую информацию:

  • Наименование сторон, участвующих в сделке.
  • Предмет соглашения – кредит и порядок его погашения.
  • Существующее обеспечение. Потенциальному неплательщику стоит обратить особое внимание на данный раздел, поскольку здесь указываются меры, направленные на соблюдение интересов кредиторов.
  • Права и обязанности сторон. Следует учитывать, что точно не стоит подписывать соглашение, в котором банк имеет право взыскивать имущество по нотариальной надписи (без суда).
  • Процедура улаживания споров. Должен быть предусмотрен претензионный порядок рассмотрения;
  • Возможность предоставления сведений о заёмщике третьим лицам. Многие банки считают этот пункт обязательным, но при возможности следует воздержаться от подписи такого документа.

Компромиссные решения с банком

Законодательство и сами банки особо акцентируют внимание заёмщиков на то, что в случае возникновения сложного материального положения, наиболее приемлемым вариантом будет немедленное уведомление кредитных специалистов. Поскольку временная несостоятельность широко распространена, кредиторы имеют большой спектр инструментов для финансового оздоровления. Специалист банка изучит ситуацию на предмет мошенничества и если заёмщик действительно готов сотрудничать, предложит умеренные варианты уступок:

  • Реструктуризация кредита – процедура, при которой платёж уменьшается до приемлемого уровня, при этом увеличивается срок предоставления займа, что компенсирует издержки банка.
  • Кредитные каникулы позволяют приостановить выплату ссуды на срок до года. Учреждение может полностью заморозить выплаты или обязать перечислять во время отсрочки платежа по кредиту только проценты за пользование деньгами.
  • Погашение кредита из средств страховой компании при наступлении обстоятельств, указанных в договоре. Такая возможность появляется при страховании ответственности от непогашения кредита и нетрудоспособности заёмщика или увольнении, не связанном с целенаправленными действиями.
  • Передача долга третьему лицу в рамках договора цессии. При этом банк перестаёт быть кредитором по отношению к данному заёмщику. Условия вносятся в образец договора цессии в прежнем виде, если стороны не изъявят желания сменить их.

Перекредитование в другом банке

Процедура перекредитования проводится для смены кредитора на более лояльного или снижения процентной ставки в рамках действующих программ рефинансирования. Существенное отличие от цессии заключается в том, что новый банк гасит перед старым оставшуюся сумму займа посредством целевой межбанковской выплаты.

Плюсы перекредитования:

  • Погашается существующая задолженность, включая просроченные выплаты, пени и штрафы (если это допускает новый кредитор).
  • Снижаются издержки заёмщика за счёт изменения процентной ставки.
  • Улучшается кредитная история (старый кредит считается погашенным досрочно).
  • Имущество, заложенное по договору, лишается обременения, если этого не предполагают условия нового соглашения.

Отрицательные моменты при рефинансировании кредита:

  • Эффективность процедуры ощущается только при разнице в выплатах от 5-10%.
  • Программа рефинансирования требует большое количество документов, подтверждающих сохранившуюся платёжеспособность.
  • Банки, от которых ушли, неохотно кредитуют подобных клиентов в будущем.

Данную услугу предоставляют далеко не все учреждения: перечень, какие банки предоставляют перекредитование, публикуется на их официальных сайтах.

Консультация с юристом

Кредитный договор и сложившаяся ситуация всегда требует исследования, в первую очередь на соответствие нормам ГК РФ. Российское право сложилось таким образом, что допустима отмена отдельных пунктов в договоре, чем пользуются банки – вносятся незаконные условия, ориентированные на неграмотного заёмщика. Профессиональный юрист позволит разрешить следующие ситуации:

  • Повышение процентной ставки в обход или в согласии с договором. Такое производится при просрочке платежа и является незаконным действием согласно ФЗ-395-I. С 2016 года допускается установление плавающей ставки, но только при согласии ипотечного заёмщика. Существует законопроект, распространяющий норму на потребительский кредит.
  • Согласие на обработку персональных данных должника является обязательным элементом кредитного договора для большинства банков. Законодательство разрешает гражданам в любой момент отзывать данную возможность в рамках заполненного образца заявления. Передача персональных данных третьим лицам без согласия строго карается, вплоть до штрафа в 500 тысяч рублей.

Как законно не платить по кредиту?

Существуют следующие законные способы не платить задолженность:

  • Проведение процедуры банкротства при отсутствии дохода и имущества.
  • Пропуск банком срока исковой давности по кредиту.
  • Кредитные каникулы.

Исковая давность отсчитывается с момента последних переговоров по урегулированию задолженности. Законом определён общий срок по кредиту, равный трём годам. При этом исковая давность не отнимает у банка права требовать возврат средств: кредитор лишается лишь возможности отстаивать свои интересы в суде.

Последствия неуплаты по кредиту

Обнаружение факта неуплаты производится кредитором в течение 3-7 дней после даты пропущенного платежа. Согласно условиям типового договора, первые последствия – это попытки банка провести переговоры с заёмщиком, направленные на устранение нарушений. Данный период продолжается в течение 3 месяцев и, если спустя данный срок ничего не произошло, кредитор в одностороннем порядке заявляет о взыскании с гражданина всей суммы кредита.

Законом предусмотрены следующие последствия неуплаты кредита, накладываемые в установленном порядке:

  1. Привлечение к взысканию в рамках переговорного процесса коллекторов. Многие заёмщики на данном этапе отмечают в первую очередь психологический дискомфорт от давления и запугивания со стороны сотрудников агентств.
  2. Обращение в суд с целью рассмотрения дела в приказном порядке. Должник при этом исключается из процесса, и решение выносится в пользу кредитора. Заёмщик имеет право оспорить определение суда.
  3. Суд с банком по кредиту в рамках общих правил. Должник привлекается к процессу, получая право предлагать пути решения проблемы и ходатайствовать об изменении условий договора. Последствием выступает судебное решение, накладывающее массу ограничений.
  4. После слушаний публикуется не только постановление, но и исполнительный лист, на основании которого накладывается арест на собственность гражданина. Любые операции с собственностью запрещены и могут быть обжалованы. Кроме того, отменяются заключённые ранее притворные сделки. Положительная сторона заключается в том, что суды производят списание штрафов и пеней, назначенных незаконно.
  5. Судебные приставы обращаются к работодателю заёмщика, отнимая долю в заработной плате в пользу кредитора.
  6. На весь период взыскания, должник не может покидать страну, кроме как по медицинским показаниям.
  7. Установленное мошенничество приводит к уголовной ответственности.

Список законов

Полезные статьи

 

 





Новости и обзоры валютного рынка

Годовая инфляция замедлилась

7 декабря 2017

За первую неделю декабря инфляция составила 0,1%, по итогам года прогноз – 2,5%

Банки не смогут закрыть единственный счет клиента, «Новый символ» лишился лицензии

27 ноября 2017

Банки не смогут заблокировать счет, на который начисляется заработная плата или социальные пособия